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銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)主管工作總結(jié)篇一

信用分析：對(duì)借款人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等條件進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。現(xiàn)代租賃：也稱金融租賃或融資租賃，是以融資為目的的而進(jìn)行的一種租賃活動(dòng)。融資性租賃：是以商品金融形勢(shì)表現(xiàn)的借貸資金運(yùn)動(dòng)形式，是集融資和融物為一體的信用方式，兼有商品信貸和資金信貸的雙重特征。

銀行信托業(yè)務(wù)：是一種以信托為基礎(chǔ)，以財(cái)產(chǎn)為中心，以委托為方式的財(cái)產(chǎn)管理制度。

表外業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行從事的，按照通行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列如資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

擔(dān)保業(yè)務(wù)：銀行應(yīng)某一交易中一方申請(qǐng)，承諾當(dāng)申請(qǐng)人不能履約時(shí)由銀行承擔(dān)對(duì)另一方的全部義務(wù)的行為。

備用信用證：是銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要類型，通常是為投標(biāo)人中標(biāo)后簽約、借款人還款及履約保證金等提供擔(dān)保的書(shū)面保證書(shū)。商業(yè)信用證：是國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的一種重要方式，是指進(jìn)口商請(qǐng)求當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)出的一種證書(shū)，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或者付款承購(gòu)出口商交來(lái)的匯票單據(jù)。

基金托管業(yè)務(wù)：有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為托管的基金辦理基金資產(chǎn)清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：具體是指基于客戶的財(cái)務(wù)狀況和一定財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行投資組合的調(diào)整。

咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信貸等方面的優(yōu)勢(shì)，收集整理有關(guān)信息，并通過(guò)對(duì)這些信息以及銀行與客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動(dòng)。銀行國(guó)際業(yè)務(wù)：從廣義上說(shuō)，是指所有涉及外幣或外國(guó)客戶的活動(dòng)，包括銀行在國(guó)外的業(yè)務(wù)活動(dòng)以及國(guó)內(nèi)所從事的有關(guān)國(guó)際業(yè)務(wù)。

離岸金融業(yè)務(wù)：指本國(guó)境內(nèi)發(fā)生的外國(guó)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人）之間以外幣進(jìn)行交易，特指非居民間的融資活動(dòng)，即外國(guó)貸款者、投資者與外國(guó)籌資者間的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因不確定因素的單一或綜合影響，使商業(yè)銀行遭受損失或獲取額外收益的機(jī)會(huì)和可能性。

福費(fèi)廷：又稱票據(jù)包買(mǎi)，在延期付款的國(guó)際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進(jìn)口商承兌并經(jīng)進(jìn)口地行擔(dān)保后，期限在半年以上的遠(yuǎn)期匯票，以貼現(xiàn)方式無(wú)追索權(quán)地售給出口商所在地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)提前取得現(xiàn)款的目的。

商業(yè)銀行的功能

1、信用中介。指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。

2、支付中介。商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣支付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移付款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

3、金融服務(wù)。商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。

4、信用創(chuàng)造，是商業(yè)銀行的特殊功能，指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款或從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量。

5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門(mén)的資金余缺，有時(shí)商業(yè)銀行還可以通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，來(lái)調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支狀況。

6、風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行承擔(dān)了金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)套利職能，承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的職能。

商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

1、商業(yè)銀行已成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞。

2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要影響。

3、商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心。

4、商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)。

5、商業(yè)銀行已成為社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心。 創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件

1、經(jīng)濟(jì)條件

（1）人口狀況。該地區(qū)的人口數(shù)量、人口變動(dòng)趨勢(shì)

（2）生產(chǎn)力發(fā)展水平。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)在人口眾多且生產(chǎn)力水平較高的地區(qū)。（3）工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。其與銀行業(yè)務(wù)的興衰息息相關(guān)。（4）地理位置。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇設(shè)立在交通發(fā)達(dá)的地區(qū)。

2、金融條件

（1）信用文化。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是以借貸為主的信用活動(dòng)，這種信用活動(dòng)是以公眾對(duì)信用的需求為基礎(chǔ)的。

（2）經(jīng)濟(jì)貨幣化程度。其與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平正相關(guān)。

（3）金融市場(chǎng)發(fā)育狀況。成熟的金融市場(chǎng)可為銀行業(yè)務(wù)拓展提高良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（4）金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)狀況。創(chuàng)新能力較強(qiáng)的銀行在金融企業(yè)較多的地區(qū)往往能獲得更多的盈利機(jī)會(huì)。

（5）管理當(dāng)局的有關(guān)政策。建立商業(yè)銀行制度的基本原則（1）有利于銀行競(jìng)爭(zhēng)

（2）有利于保護(hù)銀行體系安全（3）使銀行保持適當(dāng)規(guī)模 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

1、安全性目標(biāo)。即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。

2、流動(dòng)性目標(biāo)。商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及銀行其他支付的需要。

3、盈利性目標(biāo)。是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤(rùn)最大化。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

1、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，金融危機(jī)頻頻發(fā)生

2、金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)

3、銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制 分子對(duì)策

分子對(duì)策是針對(duì)《巴塞爾協(xié)議》中的資本計(jì)算方法，盡量提高商業(yè)銀行的資本總量，改善和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。

1、內(nèi)源資本策略。在銀行增加利潤(rùn)留存而不影響其股價(jià)的前提下，這種內(nèi)源資本來(lái)源是銀行充實(shí)資本金的第一選擇。

2、外源資本策略。為了不影響股東的利益以及增強(qiáng)今后進(jìn)一步籌資的靈活性，銀行可以通過(guò)發(fā)行非累積性優(yōu)先股或?qū)①Y本盈余部分以股票股息形式發(fā)給股東等方式增加核心資本。分母對(duì)策

分母對(duì)策在于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)高的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占的比重，同時(shí)加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理，盡可能選擇轉(zhuǎn)換系數(shù)較小及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)小的表外資產(chǎn)。分母對(duì)策重點(diǎn)在于減少資產(chǎn)規(guī)模，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額，從而提高資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重。

1、壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模。

2、調(diào)節(jié)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。 銀行負(fù)債的作用

1、銀行負(fù)債是商業(yè)銀行吸收資金的主要來(lái)源，是銀行經(jīng)營(yíng)的先決條件。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。

2、銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段。

3、銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力。

4、銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量。

5、負(fù)債是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道。 存款工具創(chuàng)新的原則

1、規(guī)范性原則。創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范。要依據(jù)銀行存款所固有的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，以創(chuàng)造出無(wú)限豐富的存款品種。

2、效益性原則。存款工具創(chuàng)新必須堅(jiān)持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不超過(guò)原有存款的平均成本為原則。

3、連續(xù)性原則。銀行存款工具創(chuàng)新是一個(gè)不斷開(kāi)發(fā)的進(jìn)程，因此必須堅(jiān)持不斷開(kāi)發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。

4、社會(huì)性原則。 現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成1、庫(kù)存現(xiàn)金，指商業(yè)銀行保存在金庫(kù)中的現(xiàn)鈔和硬幣。

2、在中央銀行存款，指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金，包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。

3、存放同業(yè)存款，指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀行的存款。

4、在途資金。也稱未達(dá)款，是本行通過(guò)對(duì)方銀行向外地付款單位和個(gè)人收取的票據(jù)款項(xiàng)。現(xiàn)金資產(chǎn)的作用（重點(diǎn)）

1、保持清償力

2、保持流動(dòng)性 貸款政策的內(nèi)容

1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

2、貸款業(yè)務(wù)規(guī)程及權(quán)限劃分

3、貸款規(guī)模和比率控制

4、貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布

5、貸款擔(dān)保

6、貸款定價(jià)

7、貸款檔案管理政策

8、貸款的日常管理和催收制度

9、不良貸款的管理

制定貸款政策應(yīng)考慮的因素（很重要）

1、有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策。要使銀行的貸款業(yè)務(wù)既合法，又合理，既體現(xiàn)國(guó)家法律和政策的要求，又能取得較好的經(jīng)濟(jì)效益。

2、銀行的資本金狀況。銀行的資本金狀況對(duì)貸款政策有重要影響。

3、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)和負(fù)債的穩(wěn)定性狀況也是影響銀行貸款政策的一個(gè)重要因素。

4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期。銀行所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)銀行貸款政策有著直接的影響。

5、銀行信貸人員的素質(zhì)。信貸人員的素質(zhì)包括其知識(shí)水平、能力、經(jīng)驗(yàn)、責(zé)任心等。

銀行債券投資的功能（很重要）

1、分散風(fēng)險(xiǎn)，獲取穩(wěn)定的收益。在沒(méi)有合適貸款機(jī)會(huì)時(shí)，銀行將資金投資于高信用等級(jí)的證券，獲取穩(wěn)定的收益，可在分散風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下保持或提高利潤(rùn)水平。

2、保持流動(dòng)性。可銷(xiāo)性很強(qiáng)的短缺證券是商業(yè)銀行理想的高流動(dòng)性資產(chǎn)。

3、逆經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)節(jié)手段。在經(jīng)濟(jì)衰退期，貸款需求下降，風(fēng)險(xiǎn)增大，銀行擴(kuò)大對(duì)證券的投資，從而可以“熨平”銀行收益的波動(dòng)。

4、合理避稅。商業(yè)銀行投資的證券大都集中在國(guó)債和地方政府債券上，可以利用證券組合達(dá)到避稅目的，使收益進(jìn)一步提高。證券投資風(fēng)險(xiǎn)類別

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。也稱違約風(fēng)險(xiǎn)，指?jìng)鶆?wù)人到期不能償還本息的可能性。

2、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，指由于不可預(yù)期的物價(jià)波動(dòng)而使證券投資實(shí)際收入下降的可能性。

3、利率風(fēng)險(xiǎn)，指由于市場(chǎng)利率水平波動(dòng)而引起證券價(jià)格的變動(dòng)，從而給銀行證券投資造成資本損失的可能性。

4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，指某些證券由于難以交易而使銀行收入損失的可能性。 梯形期限策略

梯形期限策略，也稱為期限間隔方法。基本思路是：根據(jù)銀行資產(chǎn)組合中分布在證券上的資金量，把它們均勻地投資在不同期限的同質(zhì)證券上，在由到期證券提供流動(dòng)性的同時(shí)，可由占比重較高的長(zhǎng)期限證券帶來(lái)較高收益率。優(yōu)點(diǎn)：管理方便，易于掌握。

銀行不必對(duì)市場(chǎng)利率走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，也不需頻繁進(jìn)行證券交易業(yè)務(wù)。

這種投資組合可以在保障銀行避免因利率波動(dòng)出現(xiàn)投資損失的同時(shí)，使銀行獲取至少是平均的投資回報(bào)。

缺點(diǎn)：過(guò)于僵硬，缺少靈活性，當(dāng)有利于的投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)，不能利用新的投資組合來(lái)擴(kuò)大利潤(rùn)，特別是當(dāng)短期利率提高較快時(shí)。

作為二級(jí)準(zhǔn)備證券的變現(xiàn)能力有局限性。杠鈴結(jié)構(gòu)方法

杠鈴結(jié)構(gòu)方法把證券劃分為短期證券和長(zhǎng)期證券兩個(gè)組別，銀行資金只分布在這兩類證券上，而對(duì)中期證券一般不予考慮。杠鈴結(jié)構(gòu)方法要求所投長(zhǎng)期證券在其償還期達(dá)到中期證券時(shí)就賣(mài)出，并將其收入重投資于長(zhǎng)期證券。所投短期證券到期后若無(wú)流動(dòng)性補(bǔ)充需求，再投資于短期證券。優(yōu)點(diǎn)：杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達(dá)到流動(dòng)性、靈活性和盈利性的高效組合。缺點(diǎn)：該方法對(duì)銀行證券轉(zhuǎn)換能力、交易能力和投資經(jīng)驗(yàn)要求較高，對(duì)那些缺乏這方面能力和人才的銀行，其他方法也許更為有效。表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：

靈活性大、規(guī)模龐大、交易集中、盈虧巨大、透明度低 表外業(yè)務(wù)發(fā)展的原因（很重要）

1、規(guī)避資本管制，增加盈利來(lái)源

2、適應(yīng)金融環(huán)境的變化

3、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)

4、適應(yīng)客戶對(duì)銀行服務(wù)多樣化的需要

5、銀行自身?yè)碛杏欣麠l件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)。

6、科技進(jìn)步推動(dòng)了銀行表外業(yè)務(wù)。如電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

國(guó)際業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)：國(guó)際業(yè)務(wù)部、國(guó)外分行、國(guó)外代理行、國(guó)外子銀行、國(guó)際聯(lián)合銀行、銀行俱樂(lè)部

銀行在經(jīng)營(yíng)外匯交易的策略（很重要）

1、在匯率預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上進(jìn)行外匯交易決策。應(yīng)采用基本分析法和技術(shù)分析方法對(duì)外匯市場(chǎng)進(jìn)行分析，考察匯率的中長(zhǎng)期趨勢(shì)，并據(jù)此判斷是否進(jìn)行交易，以及以何種方式進(jìn)行交易。

2、選擇合適的交易方。在選擇交易方應(yīng)考慮以下四個(gè)方面：交易方的服務(wù)、交易方的資信度、交易方的報(bào)價(jià)速度、交易方報(bào)價(jià)的水平。

3、建立和完善外匯交易程序及規(guī)則。在外匯交易時(shí)，應(yīng)遵循各項(xiàng)交易規(guī)則，保證外匯交易正常運(yùn)行。

4、選擇和培養(yǎng)高素質(zhì)的交易員。應(yīng)當(dāng)選擇心理素質(zhì)好，專業(yè)能力強(qiáng)，且恪守職業(yè)操守的交易員。

商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系（非常重要）

商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系是一組財(cái)務(wù)比率指標(biāo)，按實(shí)際銀行經(jīng)營(yíng)總目標(biāo)過(guò)程中所受到的制約因素分為四類，即盈利性指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)、清償力指標(biāo)。

1、盈利性指標(biāo)衡量商業(yè)銀行運(yùn)用資金賺取收益同時(shí)控制成本費(fèi)用支出的能力。

資產(chǎn)收益率=純利潤(rùn)/資產(chǎn)總額

銀行利差率=（利息收入－利息支出）÷盈利資產(chǎn) 非利息收入=（非利息收入－非利息支出）÷資產(chǎn)總額 銀行利潤(rùn)率=純利潤(rùn) ÷ 總收入 權(quán)益報(bào)酬率=純利潤(rùn) ÷ 資本總額

2、流動(dòng)性指標(biāo)，反應(yīng)了銀行的流動(dòng)性供給和各種實(shí)際的或潛在的流動(dòng)性需求之間的關(guān)系。

現(xiàn)金資產(chǎn)比例是銀行所持現(xiàn)金資產(chǎn)與全部資產(chǎn)之比。短缺國(guó)庫(kù)券持有比例，該值越高，銀行的流動(dòng)性越好。持有證券比例。

短缺資產(chǎn)/ 易變資產(chǎn)

貸款資產(chǎn)比例是銀行貸款資產(chǎn)與銀行全部資產(chǎn)的比值。易變負(fù)債比例是易變負(fù)債與全部負(fù)債之比。預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量比是預(yù)計(jì)現(xiàn)金流入與流出的比值。

3、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)將影響收益的因素做了分類，并定量反映了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。主要包括衡量利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。

4、清償能力指標(biāo)，是指銀行運(yùn)用其全部資產(chǎn)償付債務(wù)的能力，反映了銀行債權(quán)人所受保障程度。

凈值/資產(chǎn)總額

該比例將資本量與資產(chǎn)總額結(jié)合起來(lái)，簡(jiǎn)單地反映出銀行動(dòng)用自有資金，在不損害債權(quán)人的利益的前提下應(yīng)付資產(chǎn)損失的能力。

凈值/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

體現(xiàn)了資本吸收資產(chǎn)損失的保護(hù)性能力，能準(zhǔn)確反映銀行的清償能力。

《巴塞爾協(xié)議》中資本充足率指標(biāo)

資產(chǎn)增值率和核心資本增長(zhǎng)率

反映出銀行清償能力的變化情況。

現(xiàn)金股利/ 利潤(rùn)

該指標(biāo)值較大，意味著銀行清償力未實(shí)現(xiàn)其應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)類別

按風(fēng)險(xiǎn)主體構(gòu)成分為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可分為客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)；

按風(fēng)險(xiǎn)程度高低可分為低度風(fēng)險(xiǎn)、中度風(fēng)險(xiǎn)和高度風(fēng)險(xiǎn)； 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；

按業(yè)務(wù)面臨的分析分為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和資本風(fēng)險(xiǎn)

1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)彌補(bǔ)客戶取款需求和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時(shí)的現(xiàn)金需求引起的風(fēng)險(xiǎn)。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)利率波動(dòng)造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的資本損失和對(duì)銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)，指接受信貸者不能按約償付貸款的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)中的一部分。

4、投資風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行因受未來(lái)不確定性的變動(dòng)影響而使其投入的本金和預(yù)期收益產(chǎn)生損失的可能性。、5、匯率風(fēng)險(xiǎn)，指銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)中，其持有的外匯資產(chǎn)或負(fù)債因匯率波動(dòng)而造成價(jià)值增減的不確定性。

6、資本風(fēng)險(xiǎn)，指商業(yè)銀行最終支付清償能力方面的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)的大小說(shuō)明銀行資本的耐力程度。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：

（銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、銀行管理環(huán)境、銀行在金融系統(tǒng)中的地位、銀行債權(quán)人的法律地位、銀行所有權(quán)及法律地位）引起的風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)

銀行再造的策略

1、根據(jù)對(duì)客戶價(jià)值定價(jià)。即根據(jù)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的滿意度和客戶得到銀行產(chǎn)品或服務(wù)后所能獲得的效益來(lái)定價(jià)。

2、業(yè)務(wù)外包。商業(yè)銀行把部分原來(lái)一直由自己經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)外包給其他機(jī)構(gòu)來(lái)處理。

3、實(shí)行客戶與銀行的單點(diǎn)接觸策略。單點(diǎn)接觸是要求一體化能在一個(gè)地方為客戶提供全面服務(wù)，即所謂的“一站式服務(wù)”。

4、建立中心-----輻射式組織結(jié)構(gòu)。這種結(jié)構(gòu)要求銀行處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系。銀行再造對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示：

1、我們應(yīng)當(dāng)以業(yè)務(wù)流程改造為核心，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理；

2、我們應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造性的使用信息技術(shù)，使銀行管理取得突破性的進(jìn)展；

3、我們應(yīng)當(dāng)樹(shù)立以客戶利益而重建銀行的觀念，提供更高的對(duì)客戶價(jià)值。 了解：

測(cè)定指標(biāo)和測(cè)定方法p45 銀行并購(gòu)原因和影響p55 商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)p70 現(xiàn)金資產(chǎn)管理原則p105

1、總量適度原則。指銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)模上。

2、適時(shí)調(diào)節(jié)原則，指銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過(guò)程中的現(xiàn)金流量變化，及時(shí)地調(diào)節(jié)資金頭寸，確保現(xiàn)金資產(chǎn)規(guī)模適度。

3、安全保障原則。銀行在現(xiàn)金資產(chǎn)特別是庫(kù)存現(xiàn)金的管理中，必須健全安全保衛(wèi)制度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保資金的安全無(wú)損。貸款定價(jià)p126 信息分析技術(shù)p147 信用分析的內(nèi)容

分類有幾種，如5c，品格、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境條件；5w，借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款；5p，個(gè)人因素、目的因素、償還因素、保障因素、前景因素

1、借款人的品格。指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，還有具備承擔(dān)各種義務(wù)的責(zé)任感。

2、借款人的能力。指借款人運(yùn)用借入資金獲取利潤(rùn)并償還貸款的能力，而利潤(rùn)的大小又取決于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和管理能力。

3、借款人的資本。資本是借款人財(cái)產(chǎn)的貨幣價(jià)值，反映借款人的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，并作為其從銀行取得貸款的決定性因素。

4、借款人貸款的擔(dān)保。貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)。

5、借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件，指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境。 資產(chǎn)管理理論p317

銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)主管工作總結(jié)篇二

1.商業(yè)銀行：以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，通過(guò)各種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。

2.商行性質(zhì)①具有一般的企業(yè)特征:獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧,獲得最大利潤(rùn)是商行產(chǎn)生和經(jīng)營(yíng)的基本前提、內(nèi)在動(dòng)力②是特殊的企業(yè)：經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融企業(yè)③不同于其他金融機(jī)構(gòu)：能提供更多更全面的金融服務(wù)、吸收活期存款。

1694年，世界上第一家股份制銀行—英格蘭銀行—現(xiàn)代銀行業(yè)產(chǎn)生的象征，世界上第一家央行。

3.商行組織結(jié)構(gòu)體系：決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)。

4.商行體系類型

（一）按資本所有權(quán)劃分：國(guó)有控股商業(yè)銀行（工中建農(nóng)交）；企業(yè)集團(tuán)所有的銀行（招行光大華夏中信平安）；股份公司制的銀行（上海 浙商恒豐渤海深發(fā)展浦發(fā)民生招商興業(yè)南京北京寧波華夏）

（二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域：區(qū)域性、全國(guó)性、國(guó)際性銀行

（三）按組織形式：?jiǎn)卧沏y行（不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的商行）；分行制銀行（在總行之下，可在本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)，并都可以從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的商行）4：08

4、商行經(jīng)營(yíng)目標(biāo):如何理解商行三性,如何提高商行核心競(jìng)爭(zhēng)力

（一）安全性:要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，滴客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。①保持較高的資本充足率②合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量③必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)

（二）流動(dòng)性，商行保持隨時(shí)能以適當(dāng)價(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行其他支付的需要。①保持適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)準(zhǔn)備②保持資產(chǎn)的變現(xiàn)能力③提高銀行的彈性負(fù)債能力④保證銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例協(xié)調(diào)。（流動(dòng)性最高的資產(chǎn)：庫(kù)存現(xiàn)金、超額準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款）[庫(kù)存現(xiàn)金,超額準(zhǔn)備金存款,國(guó)庫(kù)券的持有,是為了保持流動(dòng)性]

（三）盈利性，是商行活動(dòng)的最終目標(biāo)，要求商行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能追求利潤(rùn)最大化。商行的盈利來(lái)自于銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的差。[如何盈利?存貸款利差,中間業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)]

5.商行資本：商行通常將所有者權(quán)益稱為一級(jí)資本或核心資本，將長(zhǎng)期債務(wù)稱為二級(jí)資本或附屬資本。自有資本:風(fēng)險(xiǎn)資本≥8%三年前,現(xiàn)在一級(jí)資本:風(fēng)險(xiǎn)資本≥6%

6.普通股:銀行普通股是一種主權(quán)證書(shū),構(gòu)成銀行資本的核心部分,不僅代表對(duì)銀行的所有權(quán)而且具有永久性質(zhì).優(yōu)先股:一種兼有普通股與債券特點(diǎn)的股票,銀行優(yōu)先股持有人按固定股息率取得股息,對(duì)銀行清算的剩余資產(chǎn)的分配權(quán)優(yōu)于普通股持有人,不擁有對(duì)銀行的表決權(quán).

商行普通股和優(yōu)先股區(qū)別①普通股股東享有公司的經(jīng)營(yíng)參與權(quán)，而優(yōu)先股股東一般不享有公司的經(jīng)營(yíng)參與權(quán)②普通股股東的收益要視公司的贏利狀況而定，而優(yōu)先股的收益是固定的③普通股股東不能退股，只能在二級(jí)市場(chǎng)上變現(xiàn)，而優(yōu)先股股東可依照優(yōu)先股股票上所附的贖回條款要求公司將股票贖回④優(yōu)先股票是特殊股票中最主要的一種，在公司贏利和剩余財(cái)產(chǎn)的分配上享有優(yōu)先權(quán)。7:33

7.資本盈余：企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于接受捐贈(zèng)、股本溢價(jià)以及法定財(cái)產(chǎn)重估增值等原因所形成的公積金。

8.留存收益：尚未動(dòng)用的銀行累計(jì)稅后利潤(rùn)部分,是銀行所有者權(quán)益的一個(gè)項(xiàng)目.(它來(lái)源于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)，包括企業(yè)的盈余公積金和未分配利潤(rùn)兩個(gè)部分，其中盈余公積金是有特定用途的累積盈余，未分配利潤(rùn)是沒(méi)有指定用途的累積盈余)8:00

9.銀行資本充足性：銀行資本數(shù)量必須超過(guò)金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營(yíng)業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度，同時(shí)，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或所需新增資本的具體目的。①資本數(shù)量的充足性[適度,并非越多越好,高資本量浪費(fèi)投資機(jī)會(huì)]②資本結(jié)構(gòu)的合理性（當(dāng)貸款需求不足而存款供給相對(duì)充分時(shí)，銀行增資的方式應(yīng)以增加附屬資本位置，反之，增加銀行核心資本）巴塞爾協(xié)議關(guān)于資本充足性：一級(jí)資本比率=核心資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額二級(jí)資本比率=附屬資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額 一級(jí)資本充足率：下限調(diào)至6%，核心一級(jí)資本充足率下限4.5%

10.活期存款：可由客戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款，沒(méi)有確切的期限規(guī)定，銀行也無(wú)權(quán)要求客戶取款時(shí)做事先的書(shū)面通知。 定期存款：客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。儲(chǔ)蓄存款：居民個(gè)人在銀行的存款。

1.可轉(zhuǎn)讓定期存單：按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金可在市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)的票證。10:59

2.存款成本構(gòu)成：利息成本,營(yíng)業(yè)成本,資金成本,可用資金成本,相關(guān)成本,加權(quán)平均成本,邊際存款成本。

3.商行從事短期借款業(yè)務(wù)的意義①短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來(lái)源②是滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段③提高了商行的資金管理效率④既擴(kuò)大了商行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，又加強(qiáng)了外部的聯(lián)系和往來(lái)。

4.短期借款的主要渠道①同業(yè)借款:金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通[同業(yè)拆借利率一般高于存款低于貸款,接近市場(chǎng)利率]②向中央銀行借款，包括再貼現(xiàn)(經(jīng)營(yíng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商行將其買(mǎi)入的未到期的貼現(xiàn)匯票向央行再次申請(qǐng)貼現(xiàn))和再貸款(央行向商行的信用放款)。商行向中央銀行借款只能用于調(diào)節(jié)頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，而不能用于貸款和證券投資③轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，指中央銀行以外的投資人在二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)進(jìn)票據(jù)的行為④回購(gòu)協(xié)議，商行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)匯所賣(mài)證券,以獲得及時(shí)可用資金的交易方式⑤歐洲貨幣市場(chǎng)借款⑥大面額存單:可轉(zhuǎn)讓利率高 兼流動(dòng)性盈利性.5.現(xiàn)金資產(chǎn)：銀行持有的庫(kù)存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的課隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。構(gòu)成:庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。作用①保持清償力②保持流動(dòng)性

6.資金頭寸：商行能夠運(yùn)用的資金。包括基礎(chǔ)頭寸（庫(kù)存現(xiàn)金和超額存款準(zhǔn)備金）和可用頭寸（基礎(chǔ)頭寸和銀行存放同業(yè)的存款）。用途:保持流動(dòng)性與清償力

7.現(xiàn)金資產(chǎn)的管理原則①總量適度原則:銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)模上②適時(shí)調(diào)節(jié)原則:銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過(guò)程中的現(xiàn)金流量變化，及時(shí)地調(diào)節(jié)資金頭寸，確保現(xiàn)金資產(chǎn)的規(guī)模適度③安全保障原則。

8.法定存款準(zhǔn)備金：根據(jù)商行存款余額，按照法定的比率向中央銀行繳存的準(zhǔn)備金。超額準(zhǔn)備金：商行在央行準(zhǔn)備金賬戶上超過(guò)了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。影響因素:存款波動(dòng),貸款的發(fā)放與收回,向央行借款,同業(yè)往來(lái)

9.貸款種類①按期限分:活期貸款、定期貸款和透支②按貸款保障條件:信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)③按貸款的質(zhì)量（風(fēng)險(xiǎn)程度）:正常貸款、關(guān)注貸款(有潛在問(wèn)題)、次級(jí)貸款(借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題,完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入已不足以保證還款,需要出售變賣(mài)資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款)、可疑貸款(借款人無(wú)法足額償還本息,即使執(zhí)行擔(dān)保等措施也肯定要造成一定損失)損失貸款(全部或大部分已經(jīng)損失)④按償還方式:一次性償還,分期償還.

10.貸款政策：商業(yè)銀行知道和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。貸款/存款比率不得超過(guò)75%

1.貸款定價(jià)考慮因素：資金成本,貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,貸款的期限,貸款管理費(fèi)用,存款余額,還款方式,銀行與借款人之間的關(guān)系,資產(chǎn)收益率目標(biāo)。

2.貸款程序①貸款申請(qǐng)②貸款調(diào)查③對(duì)借款人的信用評(píng)估④貸款審批⑤借款合同的簽訂和擔(dān)保⑥貸款發(fā)放⑦貸款檢查⑧貸款收回

3.貸款價(jià)格的構(gòu)成：貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格。

影響貸款價(jià)格的因素①資金成本②貸款風(fēng)險(xiǎn)程度③貸款費(fèi)用④借款人的信用及其與銀行的關(guān)系⑤銀行貸款的目標(biāo)收益率⑥貸款供求狀況

4.信用貸款：銀行完全憑借借款人的良好信用而無(wú)需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款：銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)：一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。

消費(fèi)者貸款:銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象,以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款.5.貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理5c：品格、能力、資本、擔(dān)保及環(huán)境條件。

流動(dòng)資產(chǎn):現(xiàn)金,有價(jià)證券,應(yīng)收賬款,存貨.流動(dòng)負(fù)債:應(yīng)付賬款,應(yīng)付票據(jù),短期借款,應(yīng)交稅金,應(yīng)計(jì)費(fèi)用.速動(dòng)資產(chǎn):可以迅速變現(xiàn)用來(lái)償付流動(dòng)負(fù)債的那些流動(dòng)資產(chǎn):現(xiàn)金,有價(jià)證券,應(yīng)收賬款.=流動(dòng)資產(chǎn)-存貨.流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債速動(dòng)比率=速動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債

6.銀行證券投資的主要類別①國(guó)庫(kù)券②中長(zhǎng)期國(guó)債③政府機(jī)構(gòu)證券④市政債券或地方政府債券⑤公司債券⑥各種資產(chǎn)抵押類證券

7.表外業(yè)務(wù)：商行從事的，按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)類:信托與咨詢服務(wù),支付結(jié)算,代理人服務(wù),與貸款有關(guān)的服務(wù).進(jìn)出口服務(wù).中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算、代理、租賃、信托和信用卡。

8.備用信用證:銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要類型,通常是為投標(biāo)人中標(biāo)后簽約、借款人還款及履約保證金等提供擔(dān)保的書(shū)面保證文件。

商業(yè)信用證：進(jìn)口商請(qǐng)求當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)出的一種證書(shū)，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或付款承購(gòu)出口商交來(lái)的匯票單據(jù)。

備用信用證與商業(yè)信用證的區(qū)別：后者通常是在貿(mào)易往來(lái)中使用的，而備用信用證則一般是在融資活動(dòng)中使用的。此外，在商業(yè)信用證業(yè)務(wù)中，銀行承擔(dān)的是第一付款人的責(zé)任，而在備用信用業(yè)務(wù)中銀行承擔(dān)的是第二付款人的責(zé)任。雖然如此，但因備用信用證是為客戶的融資活動(dòng)提供付款擔(dān)保，因而較商業(yè)信用證業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更大。

9.遠(yuǎn)期利率協(xié)議：是一種遠(yuǎn)期合約，買(mǎi)賣(mài)雙方商定將來(lái)一定時(shí)間段的協(xié)議利率，并制定一種參照利率，在將來(lái)清算日按規(guī)定的期限和本金數(shù)額，由一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時(shí)參照利率之間利息差額的貼現(xiàn)金額。

10.支付結(jié)算：銀行代客戶清償債權(quán)債務(wù)、收付款項(xiàng)的一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)極低的典型中間業(yè)務(wù)。

結(jié)算工具(一)匯票(1)銀行匯票:出票銀行簽發(fā)的,由簽發(fā)銀行在檢票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)(2)商業(yè)匯票:出票人簽發(fā)的委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)①商業(yè)承兌匯票:由收款人簽發(fā),經(jīng)付款人承兌,或由付款人簽發(fā)并承兌的票據(jù)②銀行承兌匯票:收款人簽發(fā),并由成對(duì)申請(qǐng)人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng),經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)(二)支票:出票人簽發(fā)的,委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)(三)本票①商業(yè)本票②銀行本票:銀行簽發(fā)的,承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù).1.代理業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行接受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機(jī)構(gòu)以及居民個(gè)人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。

代理業(yè)務(wù)內(nèi)容:代理收付款業(yè)務(wù),代理發(fā)放工資,代理融通業(yè)務(wù),代理行業(yè)務(wù),保付代理業(yè)務(wù),基金托管業(yè)務(wù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),（現(xiàn)金管理,代理證券業(yè)務(wù),代理清欠,代理監(jiān)督,代理會(huì)計(jì)事務(wù),代理保管,代購(gòu)代銷(xiāo),代辦集資,個(gè)人外匯、證券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)）

2.商行風(fēng)險(xiǎn)類別①流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):商行沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)彌補(bǔ)客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時(shí)的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險(xiǎn)②利率風(fēng)險(xiǎn):由于市場(chǎng)利率波動(dòng)造成的商行持有資產(chǎn)的資本損失和對(duì)銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)③信貸風(fēng)險(xiǎn):接受信貸者不能按約償付貸款的可能性④投資風(fēng)險(xiǎn):商行因受未來(lái)不確定性的變動(dòng)影響而使其投入的本金和預(yù)期收益產(chǎn)生損失的可能性⑤匯率風(fēng)險(xiǎn):銀行在進(jìn)行國(guó)際業(yè)務(wù)中，其持有的外匯資產(chǎn)或負(fù)債因利率波動(dòng)而造成價(jià)值增減的不確定性⑥資本風(fēng)險(xiǎn):商行最終支持清償債務(wù)能力方面的風(fēng)險(xiǎn)。

資產(chǎn)負(fù)債表:資本=負(fù)債+所有者權(quán)益

損益表:收入-支出=利潤(rùn)

現(xiàn)金流量表:資金來(lái)源=資金運(yùn)用

銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)主管工作總結(jié)篇三

商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的功能主要有：

1、信用中介（是指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門(mén)，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。）

2、支付中介（指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)）、3、金融服務(wù)（是商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，利用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)）

4、信用創(chuàng)造（商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而闊的社會(huì)貨幣供給量）

5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)（商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)解書(shū)會(huì)各部門(mén)的資金余缺，同時(shí)在中央銀行貨幣政策的指引下，在國(guó)家其他宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)鐵街經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資和消費(fèi)比例關(guān)系引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用）

簡(jiǎn)述商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位。

1、商業(yè)銀行已成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞（商業(yè)銀行是從事工商企業(yè)、家庭個(gè)人和政府存、貸款業(yè)務(wù) 的金融機(jī)構(gòu)）

2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)社會(huì)的貨幣供給具有重要影響（一方面大量吸收活期存款，并提供和轉(zhuǎn)賬結(jié)算 服務(wù)，另一方面利用存款、投資業(yè)務(wù)和支票轉(zhuǎn)賬決算服務(wù)引來(lái)派生存款，并通過(guò)各種派生存款的創(chuàng)造和消減影響社會(huì)貨幣供給，從業(yè)影響社會(huì)的貨幣供給）

3、商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心（商業(yè)銀行通過(guò)其日常業(yè)務(wù)活動(dòng)，詳細(xì)掌握各行業(yè)、部門(mén)、企業(yè)及家庭個(gè)人等全面而準(zhǔn)確的信息為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積極的引導(dǎo)）

4、商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)（政府制定的財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政 策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施和商業(yè)銀行有著密切的關(guān)系）

5、商業(yè)銀行已成為社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心（商業(yè)銀行和借貸資本運(yùn)行、工商企業(yè)的資本運(yùn)動(dòng)及其他社會(huì)資 本運(yùn)動(dòng)都有著密切的聯(lián)系）

簡(jiǎn)述存款創(chuàng)新的原則和存款商品的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程。

（一）規(guī)范性原則。創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范，也就是說(shuō)要依據(jù)銀行存款所固

定的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，對(duì)不同的利率形式、計(jì)息方式、服務(wù)特點(diǎn)、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓程度、提取方式等進(jìn)行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無(wú)限豐富的存款品種。

（二）效益型原則。存款工具創(chuàng)新必須堅(jiān)持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不

超過(guò)原有存款平均成本為原則。銀行存款創(chuàng)新以獲取一定的利潤(rùn)為目標(biāo)，若因成本過(guò)高而導(dǎo)致銀行收益下降甚至虧本，顯然與銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相悖。

（三）連續(xù)性原則。銀行存款工具創(chuàng)新是一個(gè)不斷開(kāi)發(fā)的進(jìn)程，因此必須堅(jiān)持不斷開(kāi)發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。

（四）社會(huì)性原則。存款工具創(chuàng)新還必須堅(jiān)持社會(huì)性原則。

銀行如何確定其資本金要求？應(yīng)考慮哪些關(guān)鍵的因素銀行最低資本限額應(yīng)與銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，因此銀行資本的要求量與銀行資本結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)直接相關(guān)。主要有兩種對(duì)策:

（一）分子對(duì)策：（1）內(nèi)源資本策略；（2）外源資本策略

（二）分母對(duì)策：

（1）壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模；（2）調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)存款越多越好。辨析此觀點(diǎn)值得商榷，尤其是在中國(guó)目前面臨流動(dòng)性過(guò)剩的情況下。從宏觀上看，一國(guó)存款的供給總量主要取決于該國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平，存款總量的增減也取決于多方面的主客觀因素變化。無(wú)論是企業(yè)存款還是儲(chǔ)蓄存款，在總量上都客觀的存在一個(gè)正常狀態(tài)下的適度問(wèn)題。一家銀行的存款量，應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍內(nèi)。而如果超過(guò)這一程度和范圍，就屬于不適度的存款增長(zhǎng)，反而會(huì)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難。因此，銀行對(duì)存款規(guī)模的控制，要以存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

試析商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)的策略。答：1．銀行存款的積極經(jīng)營(yíng)策略。（1）存款新工具的開(kāi)發(fā)。由于政府監(jiān)管、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇及其他方面的原因，使得銀行需要不斷開(kāi)發(fā)新的金融

產(chǎn)品以求在急劇變化的市場(chǎng)環(huán)境中求得生存與發(fā)展。（2）加強(qiáng)已有產(chǎn)品的吸引力。銀行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，而且新產(chǎn)品還有不成功的可能性。因此，銀行要完成預(yù)定的籌資計(jì)劃，關(guān)鍵還在于注重加強(qiáng)已有產(chǎn)品的吸引力。2．提高存款穩(wěn)定性的策略措施。所謂存款的穩(wěn)定性，是形成銀行中長(zhǎng)期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來(lái)源。

簡(jiǎn)述商業(yè)銀行短期借款的渠道和管理重點(diǎn)。(p85)

短期借款的主要渠道有：

（一）同業(yè)借款。也稱同業(yè)拆借，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資

金融通。主要用于支付日常性資金的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短期資金余額、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。

（二）向中央銀行借款。一是再貸款，二是再貼現(xiàn)。再貸款是中央銀行向商業(yè)銀行的信用放貸，也成直接借款。再貼現(xiàn)指經(jīng)營(yíng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買(mǎi)入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請(qǐng)貼現(xiàn)，也稱間接借款。由于中央銀行向商業(yè)銀行的放款將構(gòu)成具有成倍派生能力的基礎(chǔ)貨幣，因此各國(guó)中央銀行都把對(duì)商業(yè)銀行的放款作為宏觀金融調(diào)控的重要手段。

（三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指中央銀行以外的投資人從二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)進(jìn)票據(jù)的行為。

（四）回購(gòu)協(xié)議。回購(gòu)協(xié)議是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)回所賣(mài)證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。

（五）歐洲貨幣市場(chǎng)借款。歐洲貨幣市場(chǎng)是一個(gè)完全自由開(kāi)放的富有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)。

（六）大面額存單。大面額存單是銀行負(fù)債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式。大面額存單的特點(diǎn)是可以轉(zhuǎn)讓，并且有較高的利率，兼有活期存款流動(dòng)性和定期存款盈利性的優(yōu)點(diǎn)。

管理重點(diǎn)：

（一）主動(dòng)把握借款期限和余額，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以

減少流動(dòng)性需要過(guò)于集中地壓力。

（二）盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭(zhēng)取利用存款的增長(zhǎng)來(lái)解決一部分借款的流動(dòng)性需要。

（三）通過(guò)多頭拆借的辦法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長(zhǎng)期占用的借款余額。

（四）正確統(tǒng)計(jì)借款到期的實(shí)際和金額，以便做到事先籌集資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。

短期借入負(fù)債的特征？意義？特征：1，對(duì)時(shí)間和金額上流動(dòng)性需求非常明確2，流動(dòng)性需要相對(duì)集中3，利率風(fēng)險(xiǎn)高4，主要呢補(bǔ)短期寸頭的需要 意義：1，為銀行提供非存款資金的來(lái)源2，滿足商行的資金周轉(zhuǎn)的需求3，提高了銀行資金管理效率4，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。提高與外部的聯(lián)系

商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)由哪些構(gòu)成？其主要作用是什么？（p95）

現(xiàn)金資產(chǎn)構(gòu)成：

（一）庫(kù)存現(xiàn)金。指商業(yè)銀行保存在金庫(kù)中的現(xiàn)鈔和硬幣。

（二）在中央銀行銀行存款。這是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金。存

款準(zhǔn)備金由法定存款準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金兩部分構(gòu)成。

（三）存放同業(yè)存款。指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀行和相關(guān)銀行的存款。屬活期存

款性質(zhì)，可隨時(shí)支取。因此可以視同銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)。

（四）在途資金。也稱托收未達(dá)款。指本行通過(guò)對(duì)方銀行向外地付款單位或個(gè)人收取的票

據(jù)。收妥后即為存放同業(yè)存款，所以將其視同現(xiàn)金資產(chǎn)。

現(xiàn)金資產(chǎn)的作用：

（一）保持清償力。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)。以盈利為目

標(biāo)。這就要求商業(yè)銀行在安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)時(shí)，盡可能持有期限較長(zhǎng)、收益較高的資產(chǎn)。所以商業(yè)銀行保持一定數(shù)量的現(xiàn)金資產(chǎn)，對(duì)于保持商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的債務(wù)清償能力，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，具有十分重要的意義。

（二）保持流動(dòng)性。銀行應(yīng)持有一定數(shù)量的流動(dòng)性準(zhǔn)備資產(chǎn)，以利于銀行及時(shí)抓住新的貸

款和投資的機(jī)會(huì)，為增加盈利、吸引客戶提供條件。

商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則是什么?（p100）

(一)總量適度原則。銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)模上。

（二）實(shí)施調(diào)解原則。銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過(guò)程中的現(xiàn)金流量變化，及時(shí)的調(diào)節(jié)資金頭寸，確

保現(xiàn)金資產(chǎn)的規(guī)模適度。

（三）安全保障原則。銀行在現(xiàn)金資產(chǎn)，特別是庫(kù)存現(xiàn)金的管理中，必須健全安全保衛(wèi)制

度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保資金的安全無(wú)損。

影響商業(yè)銀行現(xiàn)金需要量的因素有哪些？

影響因素：

（一）現(xiàn)金收支規(guī)律。銀行的現(xiàn)金收支在數(shù)量上和時(shí)間上都有一定的規(guī)律。

（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量與庫(kù)存現(xiàn)金的需要量成正比。

（三）后勤保障的條件。

（四）與中央銀行發(fā)行庫(kù)的距離、交通條件以及發(fā)行庫(kù)的規(guī)定。

（五）商業(yè)銀行內(nèi)部管理。

貸款價(jià)格的構(gòu)成：

貸款利率：一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。它是貸款價(jià)格的主體，也是貸款價(jià)格的主要內(nèi)容。

貸款承諾費(fèi)：銀行對(duì)已承諾貸給客戶而客戶又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。補(bǔ)償余額：應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款 隱含價(jià)格：貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容。

影響貸款價(jià)格的主要因素：

影響貸款價(jià)格的主要因素是信貸資金的供求狀況。資金成本：分為資金平均成本和資金邊際成本。貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款費(fèi)用借款人的信用及與銀行的關(guān)系：前者主要指借款人的償還能力和償還意愿。銀行貸款的目標(biāo)收益率。貸款供求狀況。

商業(yè)銀行貸款定價(jià)的原則是什么?

（1）利潤(rùn)最大化原則：商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化始終是其追求的主要目標(biāo)。（2）擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則：金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行要求生存、求發(fā)展，就必須在信貸市場(chǎng)上不斷擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。并且，商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化目標(biāo)，也建立在市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)之上。（3）保證貸款安全原則：銀行貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，保證貸款的安全是銀行貸款經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容。貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，成本就越高，價(jià)格也越高。銀行在貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則，確保貸款安全性。（4）維護(hù)銀行形象原則：作為經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，良好的社會(huì)形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要樹(shù)立良好的社會(huì)形象，守法、誠(chéng)信、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、通過(guò)自己的業(yè)務(wù)流動(dòng)維護(hù)社會(huì)的整體利益，不能唯利是圖。

銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號(hào)？如何控制不良貸款的損失？（p153）

銀行信貸人員可以從以下方面分析是否會(huì)產(chǎn)生不良貸款。

（一）企業(yè)在銀行賬戶上反映的預(yù)警信號(hào)。

（二）從企業(yè)報(bào)表上反映的預(yù)警信號(hào)。

（三）在企業(yè)人事管理及銀行的關(guān)系方面的預(yù)警信號(hào)。

（四）在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面表現(xiàn)出來(lái)的預(yù)警信號(hào)。

不良貸款的控制與處理：

（一）監(jiān)督企業(yè)整改，積極催收到期貸款。

（二）簽訂貸款處理

協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。

（三）落實(shí)貸款債務(wù)債權(quán)。

（四）依靠法律武器，收回貸款本息。

（五）呆賬沖銷(xiāo)。

銀行證券投資策略

流動(dòng)性準(zhǔn)備方法，商業(yè)銀行傳統(tǒng)證券投資策略的一種，這種投資策略把證券簡(jiǎn)單地劃分為流動(dòng)性證券和收益性證券兩類。流動(dòng)性證券期限短、利率低、可銷(xiāo)性強(qiáng)，而收益性證券期限長(zhǎng)、利率高、可銷(xiāo)性弱。

梯形期限策略，是相對(duì)穩(wěn)健的方法，它也稱為期限間隔方法。該方法的基本思路是：根據(jù)銀行資產(chǎn)組合中分布在證券上的資金量，把它們均勻地投資在不同期限的同質(zhì)證券上，由不同時(shí)間到期的證券形成流動(dòng)性，可由占比重較高的長(zhǎng)期證券帶來(lái)較高收益率。

背景：在利率波動(dòng)的環(huán)境下，銀行投資的證券的價(jià)格會(huì)隨利率波動(dòng)而變化，各銀行對(duì)利率的預(yù)測(cè)能力有所差異。

優(yōu)點(diǎn)：管理方便，易于掌握。銀行不必對(duì)市場(chǎng)利率走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，也不需頻繁進(jìn)行證券交易業(yè)務(wù)。這種投資組合可以保障銀行在避免因利率波動(dòng)出現(xiàn)投資損失的同時(shí)，是銀行獲取至少是平均的投資回報(bào)。缺陷：過(guò)于僵硬，缺少靈活性，當(dāng)有利的投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)，不能利用新的投資組合來(lái)擴(kuò)大利潤(rùn)，特別是當(dāng)短期利率提高較快時(shí)。作為二級(jí)準(zhǔn)備證券的變現(xiàn)能力有局限性

杠鈴結(jié)構(gòu)方法，把證券劃分為短期證券和長(zhǎng)期證券兩個(gè)組合，銀行資金只分布在兩類證券上，而對(duì)中期證券一般不予考慮。杠鈴結(jié)構(gòu)法要求所投長(zhǎng)期證券在其償還期達(dá)到中期時(shí)就賣(mài)出，并將其收入重投資于長(zhǎng)期證券。從理論上，杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達(dá)到流動(dòng)性、靈活性和盈利性的高效組合。

利率周期期限決策方法，在利率波動(dòng)的環(huán)境中，在預(yù)測(cè)利率將上升時(shí)，銀行證券管理人員應(yīng)更多地持有短期證券，減少長(zhǎng)期證券；而預(yù)測(cè)利率處于上升周期轉(zhuǎn)折點(diǎn)并逐步下降時(shí)，銀行應(yīng)將證券的大部分轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)期投資，當(dāng)利率下降至周期的轉(zhuǎn)折點(diǎn)時(shí)，銀行再次將證券組合轉(zhuǎn)換成以短期證券為主。與梯形期限策略相對(duì)，以利率走勢(shì)為依據(jù)

融資性租賃的特點(diǎn)

1）設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離2）租期分期歸流3）資金與物資運(yùn)動(dòng)的緊密結(jié)合。以融物為目的的融資行為

試分析影響租金的幾個(gè)主要因素。

（一）計(jì)算方法。同一筆租賃交易運(yùn)用的租金計(jì)算方法不同直接影響到租金金額的大小。

（二）利率。在租賃設(shè)備總成本一定的情況下，利率是影響租金金額的最重要的因素。

（三）租賃期限。租期和租金總額成正比，租期越長(zhǎng)，租金金額余額大。

（四）付租間隔期。付租間隔期越長(zhǎng)，意味著承租人占用出租人資金的時(shí)間也越長(zhǎng)，租金

金額也就相應(yīng)越大。

（五）付租方式。付租方式有期初付租和期末付租之分。期末付租的租金相對(duì)較多。

（六）保證金的支付數(shù)量和方式。保證金越多，租金總額越少。

（七）支付幣種。利率高且匯率高的支付幣種，租金就高些。

（八）計(jì)息期和起租日。由于計(jì)息期和起租日的不同確定方法，它們之間的時(shí)間間隔也就

不同，利息累計(jì)存在差異，進(jìn)而對(duì)租金總額將產(chǎn)生一定的影響。

什么是表外業(yè)務(wù)特點(diǎn)？商業(yè)銀行為什么要發(fā)展表外業(yè)務(wù)？

表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：靈活性大，規(guī)模龐大，交易集中，盈虧巨大，透明度低。

表外業(yè)務(wù)主要由10種風(fēng)險(xiǎn)：1）信用風(fēng)險(xiǎn)。2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5）籌資風(fēng)險(xiǎn)。6）結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。7）運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。8）定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)9）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。10）信息風(fēng)險(xiǎn)。

表外業(yè)務(wù)的發(fā)展原因：

（一）規(guī)避資本管制，增加盈利來(lái)源。

（二）適應(yīng)金融環(huán)境的變化。

（三）轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。

（四）適應(yīng)客戶對(duì)銀行服務(wù)多樣化的需要。

（五）銀行自身?yè)碛械挠欣麠l件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)。

（六）科技進(jìn)步推動(dòng)了銀行表外業(yè)務(wù)。

表外業(yè)務(wù)管理國(guó)際上對(duì)表外業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管通常有以下三個(gè)方面：1.完善報(bào)告制度，加強(qiáng)信息披露。巴塞爾委員會(huì)要求商業(yè)銀行建立專門(mén)的表外業(yè)務(wù)報(bào)表，定期向金融監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告交易的協(xié)議總額、交易頭寸，反應(yīng)對(duì)手的詳細(xì)情況，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡可能及時(shí)掌握全面、準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息，以便采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施。2.依據(jù)資信認(rèn)證，限制市場(chǎng)準(zhǔn)入。為了規(guī)范表外業(yè)務(wù)，一直過(guò)的投機(jī)，規(guī)定凡從事某些表外業(yè)務(wù)必須達(dá)到政府認(rèn)可的權(quán)威的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給予的某個(gè)資信等級(jí)。3.嚴(yán)格資本管制，避免風(fēng)險(xiǎn)集中。即通過(guò)信用轉(zhuǎn)換系數(shù)把各類表外業(yè)務(wù)折算成表內(nèi)業(yè)務(wù)金額，然后根據(jù)表外業(yè)務(wù)涉及的交易對(duì)手方或或資產(chǎn)的性質(zhì)確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，再用這些權(quán)數(shù)將上述對(duì)等金額進(jìn)行加總，匯總到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額中去，最后再按標(biāo)準(zhǔn)資本比率對(duì)這些項(xiàng)目分配事宜的資本。

當(dāng)利率處于不同周期階段，資產(chǎn)負(fù)債持續(xù)期正缺口和負(fù)缺口對(duì)銀行凈值有什么影響？

正的或資產(chǎn)敏感型缺口，意味著銀行的凈利息收入會(huì)因利率水平下降而減少；反之，負(fù)的或負(fù)債敏感型缺口，意味著市場(chǎng)利率上升會(huì)導(dǎo)致凈利息收入下降。

當(dāng)預(yù)測(cè)利率處于不同周期階段時(shí)，銀行應(yīng)如何配置利率敏感資金？為什么？

如果銀行難以準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)利率走勢(shì)，采取零缺口資金配置策略顯得安全。但是銀行有能力預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率波動(dòng)的走勢(shì)時(shí)，當(dāng)預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行應(yīng)主動(dòng)營(yíng)造資金配置的正缺口，使利率敏感資產(chǎn)大于利率敏感負(fù)債，即敏感性比率大于1，從而使更多的資產(chǎn)可以按照不斷上升的市場(chǎng)利率重新定價(jià)，擴(kuò)大凈利潤(rùn)差額率。所以當(dāng)利率處于高峰區(qū)域時(shí)，銀行應(yīng)改為反向操作，是敏感性比率逐步降到1，或盡可能恢復(fù)零缺口狀態(tài)。當(dāng)利率開(kāi)始下降時(shí)，或銀行應(yīng)主動(dòng)營(yíng)造資金配置負(fù)缺口，使浮動(dòng)利率負(fù)債大于浮動(dòng)利率資產(chǎn)，即敏感性比率小于1，使更多的負(fù)債可以按照不斷下降的市場(chǎng)利率重新定價(jià)，減少成本，擴(kuò)大凈利息差額率。

銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)主管工作總結(jié)篇四

1、商業(yè)銀行演變：國(guó)際貿(mào)易——幣制混亂——貨幣兌換商——貨幣保管商——貨幣支付商——貨幣信貸商

2、特征：商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè) ；商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)，其特殊性具體：①經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊②影響的特殊③責(zé)任的特殊。商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)綜合，功能全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門(mén)市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。

3、職能：信用中介；支付中介；信用創(chuàng)造；金融服務(wù)

4、經(jīng)營(yíng)原則：安全性原則；流動(dòng)性原則；盈利性原則

5、“三性”的關(guān)系：“三性原則”的關(guān)系：①流動(dòng)性是商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)的前提條件，是商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性的重要保證；②安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要原則，離開(kāi)安全性，商業(yè)銀行的效益性也就無(wú)從談起；③效益性原則是商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，保持盈利是維持商業(yè)銀行流動(dòng)性和保證銀行安全的重要基礎(chǔ)。

6、組織形式：?jiǎn)卧疲环中兄疲怀止晒局疲贿B鎖制組織結(jié)構(gòu)：①?zèng)Q策系統(tǒng)：股東大會(huì)；和董事會(huì)。②執(zhí)行系統(tǒng)：總經(jīng)理(行長(zhǎng))；部門(mén)經(jīng)理。③監(jiān)督系統(tǒng)：監(jiān)事會(huì)；稽核部門(mén)

7、商業(yè)銀行資本的概念：資本也稱資本金，是指商業(yè)銀行在建立之初由投資者投入的資金，以及銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由稅后留存收益和銀行借入的次級(jí)長(zhǎng)期債務(wù)用來(lái)轉(zhuǎn)增資本的資金，它代表投資者對(duì)商業(yè)銀行的所有者權(quán)益。

8、商業(yè)銀行資本的特點(diǎn)：商業(yè)銀行資本金所包含的內(nèi)容比一般企業(yè)寬泛；商業(yè)銀行資本占資產(chǎn)的比重與一般企業(yè)相比很小。

9、資本構(gòu)成：股本、盈余、債務(wù)資本、儲(chǔ)備資本。

10、資本的功能：營(yíng)業(yè)功能；保護(hù)功能；管理功能。

11、88版《巴》背景：銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大；銀行業(yè)之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)日趨嚴(yán)重。內(nèi)容：①資本的組成（核心資本+附屬資本）

②風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算：總風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=表內(nèi)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)+表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)+衍生工具風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。表內(nèi)加??權(quán)（風(fēng)表險(xiǎn)內(nèi)?資相產(chǎn)應(yīng)賬的面風(fēng)價(jià)險(xiǎn)表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)?

衍生工具風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)?（表外資產(chǎn)賬面價(jià)值?信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)?相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重）???相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重（衍生工具資產(chǎn)賬面價(jià)值?信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)?當(dāng)前市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口替代成本）

③標(biāo)準(zhǔn)化比率的目標(biāo)④過(guò)渡期及實(shí)施的安排。

12、評(píng)價(jià)：積極的方面：①有助于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；②有助于各國(guó)商業(yè)銀行在平等的基礎(chǔ)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)；③為國(guó)際間銀行監(jiān)管和協(xié)調(diào)提供了極大方便。不足之處：①協(xié)議僅涉及商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽視了其他風(fēng)險(xiǎn)；②粗線條的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重檔次不能充分體現(xiàn)各種資產(chǎn)之間的信用差別，難以準(zhǔn)確反映銀行面臨的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)；③協(xié)議對(duì)非oecd成員國(guó)有歧視待遇；④經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本不一致，導(dǎo)致銀行通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)行監(jiān)管資本套利。

13、04版《巴》三大支柱：最低資本要求；監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管檢查；市場(chǎng)紀(jì)律

核心資本比率＝核心資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)×100％＝核心資本/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)＋12.5×市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)＋12.5 × 操作風(fēng)險(xiǎn)）×100％≥4％

總風(fēng)險(xiǎn)資本比率＝總資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)×100％＝（核心資本＋附屬資本）/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)＋12.5×市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)＋12.5×操作風(fēng)險(xiǎn)）×100％≥8％

14、資本金籌措：商業(yè)銀行外源資本金的籌集：發(fā)行普通股；發(fā)行優(yōu)先股；發(fā)行資本票據(jù)和債券。商業(yè)銀行的內(nèi)源資本金主要源于銀行的留存盈余。

15、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念種類：是指商業(yè)銀行籌措資金、借以形成其資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商行最主要最基本的業(yè)務(wù)。亦指銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中尚未清償?shù)慕?jīng)濟(jì)義務(wù)。廣義負(fù)債是指除銀行自有資本以外的一切資金來(lái)源；狹義的負(fù)債是指銀行存款、借款和結(jié)算中的負(fù)債等一切非資本性的債務(wù)。

16、銀行業(yè)的存款產(chǎn)品創(chuàng)新：美國(guó)：①有息的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶--now賬戶、②超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶--super now賬戶、③貨幣市場(chǎng)存款賬戶--mmda賬戶、④自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶--ats賬戶、⑤大額可轉(zhuǎn)讓定期存單cds等

中國(guó)：①本外幣活期一本通本②外幣定期一本通③通知存款④定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)⑤教育儲(chǔ)蓄⑥結(jié)構(gòu)性存款。

17、存款管理目標(biāo)：提高存款的穩(wěn)定性；提高存款的增長(zhǎng)率；降低存款的成本。

18、影響存款穩(wěn)定性的因素：①存款的結(jié)構(gòu)因素（核心存款、非核心存款）②客戶因素（二八定律）③存款的動(dòng)機(jī)因素（保管性；投資性出納性）④存款主體的行業(yè)因素

19、核心存款：指那些對(duì)利率變化不明顯、且不隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境周期性因素變化的相對(duì)穩(wěn)定的存款。非核心存款：也稱易變性存款或波動(dòng)性存款，包括季節(jié)性存款和脆弱性存款。20：提高存款穩(wěn)定性的措施:分散存款資金來(lái)源；通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)鞏固客戶關(guān)系；注重活期存款客戶數(shù)量的擴(kuò)張；積極進(jìn)行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加存款的種類；有效地宣傳

21、存款營(yíng)銷(xiāo)策略：樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念；奠定優(yōu)質(zhì)服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)；實(shí)行差異化

營(yíng)銷(xiāo)，提供差別化服務(wù)；開(kāi)通大眾傳播的信息和促銷(xiāo)渠道；強(qiáng)化商業(yè)銀行的公共關(guān)系促銷(xiāo)。

22、存款成本的構(gòu)成：利息成本；營(yíng)業(yè)成本；相關(guān)成本（風(fēng)險(xiǎn)成本、連鎖反應(yīng)成本）+[資金成本=利息成本+營(yíng)業(yè)成本；可用資金成本=銀行存款-法定存款準(zhǔn)備金-超額準(zhǔn)備金]

23、存款定價(jià)管理： ①成本加利潤(rùn)定價(jià)法；②邊際成本定價(jià)法；③價(jià)格表定價(jià)法；④市場(chǎng)滲透定價(jià)法；⑤差別定價(jià)法；⑥關(guān)系定價(jià)法。

24、銀行短期借款種類：向中央銀行借款（再貼現(xiàn)；再貸款）；同業(yè)借款（同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)抵押）；回購(gòu)協(xié)議；國(guó)際金融市場(chǎng)借款。

25、短期借款管理要點(diǎn)：

①主動(dòng)把握借款期限和金額，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過(guò)于集中的壓力；②盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)；③通過(guò)多頭拆借的辦法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長(zhǎng)期占用的借款余額；④正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)間和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。

26、銀行中長(zhǎng)期借款的管理要點(diǎn):：

①做好債券發(fā)行和資金使用的銜接工作；②合理確定債券的利率和期限；③掌握好發(fā)行時(shí)機(jī)；④研究投資者心理

27、商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的優(yōu)點(diǎn)：充分發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的作用；籌集的資金相對(duì)穩(wěn)定；比存款流動(dòng)性強(qiáng)。局限性：發(fā)債成本高于吸收存款成本；時(shí)間較長(zhǎng)，不確定因素較多。

28、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理包括：①保持適度的負(fù)債規(guī)模；②保持合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)；③盡可能地降低負(fù)債成本

29、負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及控制：①流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：銀行沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)清償債務(wù)和保證客戶提取存款的需要，從而發(fā)生支付危機(jī)。主要由期限錯(cuò)配和利率敏感性引起。防范：建立分層次的準(zhǔn)備金；拓寬資金來(lái)源渠道。

②利率風(fēng)險(xiǎn)：指資金市場(chǎng)利率的變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本的影響，即利率的不確定性而導(dǎo)致負(fù)債成本的增加。防范：對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率的變動(dòng)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)；運(yùn)用遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期權(quán)、利率互換等金融工具來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

③清償性風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)存款人、借款人等債權(quán)人提出清償債務(wù)的要求時(shí)，商業(yè)銀行不能按時(shí)滿足其清償債務(wù)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。防范：建立存款保險(xiǎn)制度，提高整個(gè)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信心；

要增加銀行的資本金，確定適度的負(fù)債規(guī)模。

④資本金風(fēng)險(xiǎn)。防范：提高資本金；負(fù)債規(guī)模適度。

30、貸款：商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將組織到的貨幣資金以一定的利率提供給借款人使用，并到期收回本息的一種資金運(yùn)用形式。

31、貸款種類：

（一）按期限長(zhǎng)短劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款

（二）按有無(wú)擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款

信用貸款：指沒(méi)有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。

擔(dān)保貸款：指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

（三）按用途不同，可以劃分為流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款

（四）按照發(fā)放貸款時(shí)是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任及責(zé)任大小不同，可以劃分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款

（五）按貸款質(zhì)量：正常；關(guān)注；次級(jí)；可疑；損失。（后三為不良貸款）

（六）按償還方式：一次性償還貸款；分期償還貸款。

（七）按貸款對(duì)象：工商企業(yè)貸款；不動(dòng)產(chǎn)貸款；農(nóng)業(yè)貸款；消費(fèi)貸款

（八）按貸款利率確定方式：固定利率貸款；浮動(dòng)利率貸款

32：貸款三查制度：目的：①保障銀行信貸資金安全；②責(zé)任追究成免責(zé)的重要依據(jù)包括：貸前調(diào)查；貸時(shí)審查；貸后檢查

33、對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)—6c評(píng)估法：借款人的品德（character）；借款人的能力（capacity）；借款人的資本（capital）；借款人的擔(dān)保品（collateral）；借款人的經(jīng)營(yíng)狀況（condition）；借款人事業(yè)的持續(xù)性（continuity）

34、對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表的分析：1.資產(chǎn)負(fù)債表2.利潤(rùn)表3.現(xiàn)金流量表

35、償債能力分析：短期償債能力分析：流動(dòng)比率：流資/流負(fù)≥ 2 ；速動(dòng)比率：（流資-存貨）/流負(fù)≥1； 現(xiàn)金比率（現(xiàn)金+現(xiàn)金等價(jià)物）/流負(fù)=0.33

長(zhǎng)期償債能力分析；資產(chǎn)負(fù)債率：（負(fù)債/資產(chǎn)）*100%＜70%； 產(chǎn)權(quán)比率：負(fù)總/股權(quán)總≤100%；利息保障倍數(shù)：（稅前利潤(rùn)+利息費(fèi)用）/利息費(fèi)用＞1

36、營(yíng)運(yùn)能力分析：①存貨周轉(zhuǎn)率：主營(yíng)業(yè)務(wù)成本/平均存貨（9次較為合適）；周轉(zhuǎn)天數(shù)：360/存貨周轉(zhuǎn)率（次數(shù)越多或天數(shù)越短，說(shuō)明存貨周轉(zhuǎn)越快，變現(xiàn)能力越強(qiáng)）。

②應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率：主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額/平均應(yīng)收賬款；周轉(zhuǎn)天數(shù)：360/應(yīng)收賬款年周轉(zhuǎn)率（次數(shù)越大或周轉(zhuǎn)天數(shù)越短，說(shuō)明應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)的越快，變現(xiàn)能力越強(qiáng)）

③總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額÷平均資產(chǎn)總額（該比率越高，說(shuō)明借款人利用其資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的效率越好，盈利能力越強(qiáng)）

37、盈利能力分析：銷(xiāo)售毛利率；銷(xiāo)售凈利率；資產(chǎn)凈利率；凈資產(chǎn)收益率

38、貸款定價(jià)的一般原理：貸款的價(jià)格在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中是由借貸資金的供給雙方?jīng)Q定的，貸款資金的供給方隨價(jià)格的提高增加供給，貸款的資金需求方隨價(jià)格的提高而減少需求。

39、貸款價(jià)格的影響因素：可用于貸款的資金的成本；貸款的費(fèi)用；貸款的期限；貸款方式；通貨膨脹；中央銀行基準(zhǔn)利率。

40、貸款價(jià)格組成：貸款利率；承諾費(fèi)（指銀行對(duì)借款人在最高借款限額內(nèi)可使用而尚未使用的貸款收取一定比率的費(fèi)用）；補(bǔ)償性余額（銀行要求借款人將借款的10%-20%的平均存款余額留存銀行，作為銀行同意提供貸款的前提條件）；隱含價(jià)格

41、貸款定價(jià)方法：①成本加總法（內(nèi)向型，應(yīng)用最普遍）：貸款價(jià)格=籌集放貸資金成本+貸款管理成本+預(yù)計(jì)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)成本+目標(biāo)收益；②基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法（市場(chǎng)導(dǎo)向型，加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度）；③交易利率定價(jià)法（從心理上拉近了借貸方的距離，較好）；④成本收益法（較

為理想，難以實(shí)施）；⑤客戶營(yíng)利性分析定價(jià)法：一半智能應(yīng)用到少數(shù)高端客戶關(guān)系，從銀行-客戶整體關(guān)系入手。

42、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理：

（一）避免風(fēng)險(xiǎn)：拒絕向低效益企業(yè)或高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款。

（二）分散風(fēng)險(xiǎn)：實(shí)現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)多樣化（投向分散化、投量分散化、方式分散化）。

（三）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：貸款擔(dān)保、貸款利率浮動(dòng)、貸款證券化。

（四）補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)：科學(xué)確定貸款價(jià)格、提取呆帳準(zhǔn)備金、處置抵押品。

43、中間業(yè)務(wù)的涵義：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

44、中間業(yè)務(wù)的類型：結(jié)算業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)；咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)；信用卡業(yè)務(wù)；表外業(yè)務(wù)

45、銀行零售業(yè)務(wù):指銀行對(duì)個(gè)人和家庭提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

46、銀行住房貸款還款方式：

等額本息還款法：月均還款額=貸款本金*月利率*?1?月利率?總還款期數(shù)

1?月利率總還款期數(shù)-1

等額本金還款法：月/季還款付息額=貸款本金?*月/利率 ??貸款本金-已償還本金累計(jì)數(shù)還本付息次數(shù)

47、銀行零產(chǎn)品銷(xiāo)售方式：分支行；自動(dòng)柜員機(jī)；電話銀行；網(wǎng)上銀行

48、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的內(nèi)涵：資產(chǎn)負(fù)債管理是商業(yè)銀行為了在可接受的風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)實(shí)現(xiàn)既定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債組合所進(jìn)行的計(jì)劃、協(xié)調(diào)和控制的過(guò)程，以及前瞻性地選擇業(yè)務(wù)策略的過(guò)程。

49、資產(chǎn)負(fù)債管理原則：總領(lǐng)平衡；結(jié)構(gòu)對(duì)稱；目標(biāo)相互替代；資產(chǎn)分散化。

50、資產(chǎn)負(fù)債管理理論:資產(chǎn)管理理論:強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；負(fù)債管理理論：強(qiáng)調(diào)通過(guò)負(fù)債管理，來(lái)保證銀行流動(dòng)性的需要；資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論：從資產(chǎn)負(fù)債平衡的角度來(lái)協(xié)調(diào)銀行安全性、流動(dòng)性和效益性；商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理論的新發(fā)展：從商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)管理擴(kuò)展到表外業(yè)務(wù)。強(qiáng)調(diào)企業(yè)全體與顧客滿意的管理概念。

51：資產(chǎn)管理理論:商業(yè)貸款理論：資產(chǎn)業(yè)務(wù)集中于短期自償性貸款，保持資產(chǎn)的高度流動(dòng)性；資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論：保持資產(chǎn)流動(dòng)性最好的方法是持有可轉(zhuǎn)換的資產(chǎn)；預(yù)期收入理論：銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性取決于借款人的預(yù)期收入，而不是貸款期限的長(zhǎng)短。

52：負(fù)債管理理論：理論內(nèi)容：流動(dòng)性靠購(gòu)買(mǎi)資金或主動(dòng)負(fù)債來(lái)滿足

優(yōu)點(diǎn):新方法；擴(kuò)大了資產(chǎn)規(guī)模；增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力

缺陷：增加成本；擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)

53：商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的方法：償還期對(duì)稱法；集中管理方法；中心分配管理方法；負(fù)債管理方法（儲(chǔ)備頭寸負(fù)債管理方法，全面負(fù)債管理方法）；利率敏感性缺口管理

54、利率敏感性缺口管理：利率敏感缺口＝利率敏感性資產(chǎn)－利率敏感性負(fù)債

零缺口：rsa=rsl，利率風(fēng)險(xiǎn)處于“免疫”狀態(tài)

正缺口：在利率上升時(shí)獲利，利率下降時(shí)受損

負(fù)缺口：在利率上升時(shí)受損，利率下降時(shí)獲利

55、利率敏感性缺口管理策略：①商業(yè)銀行若采取進(jìn)取性經(jīng)營(yíng)策略（積極策略），則通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債組合、利用利率變動(dòng)和缺口謀取利潤(rùn)；②若采取防御性策略（消極策略），則通過(guò)實(shí)現(xiàn)利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債之間的平衡減少缺口以致為零即構(gòu)造0缺口，謀得資金的安全性。

56、商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)內(nèi)容：營(yíng)運(yùn)能力評(píng)價(jià)；清償力評(píng)價(jià)；盈利狀況評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)價(jià)；對(duì)社會(huì)更顯水平評(píng)價(jià)。

57、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)：①流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比率=短投/存款總額，越小說(shuō)明銀行流動(dòng)性需求越小，也即銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越小 ；②資本資產(chǎn)比率=資本/資產(chǎn)，越高銀行承受資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)；③資本風(fēng)險(xiǎn)比率=所有者權(quán)益/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額，超過(guò)一定限度意味著銀行承擔(dān)不起風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可能帶來(lái)的損失；④利率風(fēng)險(xiǎn)比率=利率敏感性資產(chǎn)/利率敏感性負(fù)債，為1時(shí)極強(qiáng)的穩(wěn)定性，無(wú)論市場(chǎng)利率怎么變動(dòng)，商業(yè)銀行均不受影響；⑤不良貸款比率=不良貸款余額/全部貸款余額。

58、經(jīng)營(yíng)效益評(píng)價(jià)指標(biāo)：⑴盈利資產(chǎn)比率：①貸款資產(chǎn)率=貸/資；②貸款投資與資產(chǎn)比率=（貸款總額+投資總額）/資產(chǎn)總額；③工商業(yè)貸款與資產(chǎn)比率④不動(dòng)產(chǎn)貸款與資產(chǎn)比率⑤消費(fèi)者貸款與資產(chǎn)比率。[前兩個(gè)表每100元資產(chǎn)中用于盈利的資產(chǎn)；后三個(gè)表不同種類的資產(chǎn)在整個(gè)資產(chǎn)中的比率]；⑵盈利水平比率：①資產(chǎn)收益率（roa）=凈利潤(rùn)/資產(chǎn)（每百元資產(chǎn)帶來(lái)的利潤(rùn)額）；②資本收益率（roe）=凈利潤(rùn)/資本總額（每百元資本帶來(lái)的利潤(rùn)）；③資產(chǎn)使用率=營(yíng)業(yè)收入總額/資產(chǎn)總額（資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度或使用效率）；④銀行利潤(rùn)率=凈利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)收入總額（體現(xiàn)控制成本與增加收入的能力）；⑶利差比率：①利差率=（利息收入-利息支出）/盈利資產(chǎn)總額（銀行籌資放款這一重要業(yè)務(wù)中的獲利能力）；②利率差=利息收入/盈利資產(chǎn)-利息支出/付息負(fù)債

59、流動(dòng)性評(píng)價(jià)指標(biāo)：⑴備付金比率=備付金/各項(xiàng)存款總額，越大銀行流動(dòng)性越強(qiáng)，清償力越強(qiáng)；⑵短期可銷(xiāo)售證券與總資產(chǎn)比率，越高銀行流動(dòng)性和清償能力越強(qiáng)；⑶短期資產(chǎn)比率，越高流動(dòng)性越強(qiáng)；⑷短期負(fù)債比率，越高流動(dòng)性越差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越高；⑸活期存款年比率，越高穩(wěn)定性越差，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)越高；⑹定期存款比率，越高穩(wěn)定性越強(qiáng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越低。⑺流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債≥25%，越大，抵償能力越強(qiáng)。

1-3屬于資產(chǎn)流動(dòng)性比率，4-6屬于負(fù)債流動(dòng)性比率，7屬于資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)比率

60、camel評(píng)級(jí)體系：資本充足程度(capital adequacy)；資產(chǎn)質(zhì)量(aet quality)；管理水平(management)；盈利水平（earnings)；流動(dòng)性(1iquidity)

銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)主管工作總結(jié)篇五

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理重點(diǎn)復(fù)習(xí)

第一章 總 則

第一條為鼓勵(lì)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，規(guī)范金融創(chuàng)新活動(dòng)，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行適用本指引。

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、外國(guó)銀行分行開(kāi)展金融創(chuàng)新，參照本指引執(zhí)行。

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司等銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融創(chuàng)新，參照本指引執(zhí)行。

第三條金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。

第四條金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力, 有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

第五條商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。

第六條商業(yè)銀行應(yīng)確保具有開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)所必需的人員、資金、信息技術(shù)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理等各種資源。

第七條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）以促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持鼓勵(lì)和規(guī)范并重、培育和防險(xiǎn)并舉的監(jiān)管原則，依照法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定和本指引對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。

第八條銀監(jiān)會(huì)將積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境，及時(shí)修訂不適應(yīng)金融創(chuàng)新的有關(guān)規(guī)定，在充分考慮市場(chǎng)變化和公眾需求的基礎(chǔ)上，對(duì)監(jiān)管規(guī)章和政策定期跟蹤評(píng)估，及時(shí)更新，不斷提高監(jiān)管有效性。

第九條銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)適宜金融創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)形成金融創(chuàng)新活動(dòng)的公平交易規(guī)則，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，建立良好的金融競(jìng)爭(zhēng)秩序。

第二章 基本原則

第十條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持合法合規(guī)的原則，遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。商業(yè)銀行不得以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。

第十一條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)原則，不得以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，進(jìn)行低價(jià)傾銷(xiāo)、惡性競(jìng)爭(zhēng)或其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

第十二條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)充分尊重他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密；商業(yè)銀行應(yīng)制定有效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第十三條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的原則。

第十四條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)”。董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)通過(guò)有效手段，確保悉知本行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運(yùn)行情況以及市場(chǎng)狀況。

第十五條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)”。董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，定期評(píng)估、審批金融創(chuàng)新活動(dòng)的政策和各類新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額，使金融創(chuàng)新活動(dòng)限制在可控的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

第十六條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的客戶”。應(yīng)明確目標(biāo)客戶群，充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行客戶評(píng)估，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行不得向客戶提供與其真實(shí)需要和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。

第十七條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手”。在開(kāi)展涉及投資和交易業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真分析和研究交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，做好交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的管理，特別是在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變化時(shí)，要密切跟蹤交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有效的應(yīng)對(duì)措施。

第十八條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，完整履行盡職義務(wù)，充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益。

第三章 運(yùn)行機(jī)制

第十九條商業(yè)銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略及與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，并監(jiān)督戰(zhàn)略與政策的執(zhí)行情況。董事會(huì)要確保高級(jí)管理層有足夠的資金和合格的專業(yè)人才，以有效實(shí)施戰(zhàn)略并管理創(chuàng)新過(guò)程中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)要確保金融創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策與全行整體戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策相一致。

高級(jí)管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)制定的金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理政策。高級(jí)管理層要建立能夠有效管理創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制系統(tǒng)、文件檔案和審計(jì)流程管理系統(tǒng)，以及培訓(xùn)和信息反饋制度。

第二十條商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，形成前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)職能完善、中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、后臺(tái)保障支持有力的業(yè)務(wù)運(yùn)行架構(gòu)，并可結(jié)合本行實(shí)際情況，減少管理層級(jí)，逐步改造現(xiàn)有的“部門(mén)銀行”，建立適應(yīng)金融創(chuàng)新的“流程銀行”，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合。

第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)部管理程序，至少應(yīng)包括需求發(fā)起、立項(xiàng)、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批、投產(chǎn)、培訓(xùn)、銷(xiāo)售、后評(píng)價(jià)和定期更新等各個(gè)階段；應(yīng)該進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)需求分析、目標(biāo)客戶分析和成本收益分析，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，準(zhǔn)確計(jì)量經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益。

第二十二條商業(yè)銀行推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)做到制度先行，制定與每一類業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作規(guī)程、內(nèi)部管理制度和客戶風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊(cè)。

第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)金融創(chuàng)新的信息科學(xué)技術(shù)投入，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)信息的完整性、安全性，以及經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和業(yè)務(wù)流程的持續(xù)開(kāi)展，提升金融創(chuàng)新的技術(shù)含量。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際，建立和完善以客戶為中心的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，有效整合客戶信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析與挖掘，為客戶提供更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升客戶服務(wù)水平，提高客戶滿意度。

第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立適應(yīng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的績(jī)效考核評(píng)價(jià)機(jī)制，形成促進(jìn)金融創(chuàng)新的有效激勵(lì)機(jī)制和企業(yè)文化氛圍。

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)逐步制定適應(yīng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的薪酬制度、培訓(xùn)計(jì)劃和人力資源戰(zhàn)略，不斷吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才，提高金融創(chuàng)新專業(yè)能力。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)組織多種形式的金融創(chuàng)新培訓(xùn)活動(dòng), 確保員工熟悉創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的特性及業(yè)務(wù)操作流程，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格認(rèn)定與考核制度，保證從事創(chuàng)新業(yè)務(wù)的員工具備必要的專業(yè)資格和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

第四章 客戶利益保護(hù)

第二十八條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則和銀行員工操守守則，向客戶準(zhǔn)確、公平、沒(méi)有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。

第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務(wù)。

第三十條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見(jiàn)，要按相應(yīng)法律要求，特別重視并忠實(shí)履行對(duì)客戶的義務(wù)和責(zé)任。

第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)能識(shí)別并妥善處理好金融創(chuàng)新引發(fā)的各類利益沖突，公平地處理銀行與客戶之間、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突。

第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離管理，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行充分保護(hù)。第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，做好客戶對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評(píng)估，引導(dǎo)客戶理性投資與消費(fèi)。

第三十四條商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，應(yīng)建立有效受理客戶投訴以及建議的渠道，及時(shí)高效負(fù)責(zé)地處理客戶投訴，定期匯總分析客戶投訴情況，向有關(guān)人員和部門(mén)定期報(bào)告客戶投訴及處理情況，研究和處理客戶對(duì)金融創(chuàng)新的潛在需求和改進(jìn)建議，不斷提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第三十五條商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)將金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

董事會(huì)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)將金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理，制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，清楚地界定各業(yè)務(wù)條線和相關(guān)部門(mén)的具體責(zé)任。

第三十六條商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和風(fēng)險(xiǎn)限額，確保各類金融創(chuàng)新活動(dòng)能與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應(yīng)。

第三十七條商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)有效的管理信息系統(tǒng)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，充分識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各類金融創(chuàng)新活動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)建立與各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度, 通過(guò)獨(dú)立的內(nèi)部和外部審計(jì)檢查內(nèi)控制度的建立與執(zhí)行情況。

第三十九條商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)計(jì)劃開(kāi)展的金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定其所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律、政策，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合政策調(diào)整和市場(chǎng)環(huán)境變化，針對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)的特點(diǎn)，定期對(duì)關(guān)鍵模型、假設(shè)條件和模型參數(shù)進(jìn)行驗(yàn)證和修正，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。董事會(huì)與高級(jí)管理層應(yīng)負(fù)責(zé)制定業(yè)務(wù)應(yīng)急性計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃。

第六章 監(jiān)督管理

第四十一條銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)符合以下條件的商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新：

（一）資本充足率達(dá)標(biāo)；

（二）公司治理結(jié)構(gòu)良好；

（三）內(nèi)控制度嚴(yán)密；

（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)符合監(jiān)管部門(mén)的審慎要求；

（五）近三年來(lái)沒(méi)有發(fā)生重大違法違規(guī)行為。

第四十二條針對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)，銀監(jiān)會(huì)將簡(jiǎn)化審批程序，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，制定各類新業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管操作規(guī)程，強(qiáng)化持續(xù)性監(jiān)管，更加注重對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、定價(jià)機(jī)制以及信息披露等環(huán)節(jié)的全程風(fēng)險(xiǎn)控制，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

第四十三條銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行事前的專業(yè)溝通，就關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施交流意見(jiàn)，提高審批效率。

第四十四條銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新活動(dòng)中，以更加開(kāi)放和合作的方式建立監(jiān)管和被監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，及時(shí)負(fù)責(zé)任地向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)事件或市場(chǎng)環(huán)境的重大變化。

第四十五條銀監(jiān)會(huì)與商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)有義務(wù)共同加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾金融知識(shí)的宣傳和教育，增進(jìn)公眾對(duì)金融創(chuàng)新的了解和對(duì)買(mǎi)者自負(fù)原則的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)公眾對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)的理解，不斷提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

第四十六條商業(yè)銀行違反本指引規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)予以處罰，并采取其他相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第七章 附 則

第四十七條本指引由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十八條本指引自2006年12月11日起正式施行。

銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)主管工作總結(jié)篇六

2010年，郵儲(chǔ)銀行xx街支行在市行、營(yíng)業(yè)部的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在人民銀行、銀監(jiān)局的關(guān)心與指導(dǎo)下，緊扣“從嚴(yán)管理、突出創(chuàng)新、和諧高效、科學(xué)發(fā)展”的主旋律，按照“效益領(lǐng)行、營(yíng)銷(xiāo)立行、管理助跑”的總體工作思路，堅(jiān)持資金營(yíng)運(yùn)和貸款營(yíng)銷(xiāo)“兩條腿”走路的工作原則，真抓實(shí)干，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，市場(chǎng)“蛋糕”逐步做大、做強(qiáng)，效益得到了切實(shí)提高，夯實(shí)了經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，取得了令人欣慰的業(yè)績(jī)。

一、主要工作成效

——各項(xiàng)存款快速增長(zhǎng)。6月末，各項(xiàng)存款余額達(dá)6800萬(wàn)元，較年初增加3400萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃的 122.88 %。其中，儲(chǔ)蓄存款余額6400萬(wàn)元，較上年末增加3400萬(wàn)元，完成計(jì)劃的118.66%；對(duì)公存款余額600萬(wàn)元，較上年末增加600萬(wàn)元，完成計(jì)劃的52.27%。

——各項(xiàng)貸款增勢(shì)強(qiáng)勁。12月末，各項(xiàng)貸款余額225萬(wàn)元，比年初增加165萬(wàn)元，增長(zhǎng) 18 %，全年累計(jì)發(fā)放貸款285萬(wàn)元，累計(jì)收回貸款185萬(wàn)元。年末存貸比例為60.62%。

——銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。6月末，今年累計(jì)發(fā)卡3056張，比上年增長(zhǎng)10.99%；卡片存款余額10358.47萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)9557.79萬(wàn)元；銀聯(lián)卡交易筆數(shù)6369筆。

——新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)如期開(kāi)業(yè)。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行關(guān)于新網(wǎng)點(diǎn)成立的安排意見(jiàn)，對(duì)新成立郵儲(chǔ)銀行xx街支行進(jìn)行了設(shè)備的購(gòu)置、網(wǎng)絡(luò)線路的聯(lián)通、系統(tǒng)的安裝和調(diào)試、atm機(jī)安裝等工作，保證了郵儲(chǔ)銀行xx街支行的準(zhǔn)時(shí)開(kāi)業(yè)和業(yè)務(wù)的正常處理。

——隊(duì)伍建設(shè)不斷加強(qiáng)。一年來(lái)，班子成員以身作則，根據(jù)全市干部工作作風(fēng)整頓的相關(guān)要求做好表率，開(kāi)展了一系列文明規(guī)范服務(wù)活動(dòng)，有力提升了員工的思想水平和綜合素質(zhì)。對(duì)全體員工進(jìn)行了執(zhí)行力和服務(wù)禮儀培訓(xùn)。

二、具體工作措施

（一）抓業(yè)務(wù)，與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)佳績(jī)

——抓存款，促資金實(shí)力增強(qiáng)。2008年以來(lái)，全行牢固樹(shù)立細(xì)化市場(chǎng)、擴(kuò)充總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、講求效益的資金組織工作總體目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了存款份額增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的新突破。一是做到了任務(wù)早落實(shí)，計(jì)劃早安排。從存款的吸收、考核和資金的管理等方面及早進(jìn)行了部署和實(shí)施，為各項(xiàng)目標(biāo)和計(jì)劃任務(wù)的順利完成提供保障。二是調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，下大功夫抓儲(chǔ)存，努力增加市場(chǎng)份額。及時(shí)采集市、區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，搞好市場(chǎng)調(diào)研，尋找發(fā)展差距，制定對(duì)應(yīng)措施，加大儲(chǔ)存考核力度，使得全行的儲(chǔ)存份額迅速提高，存款穩(wěn)定性進(jìn)一步加強(qiáng)。三是把穩(wěn)存增存作為抓存重點(diǎn)。利用郵儲(chǔ)銀行xx街支行的地理優(yōu)勢(shì)，采取“抓大額客戶資金，帶集體團(tuán)隊(duì)攻關(guān)”的方式來(lái)吸收存款，定期不定期走訪市內(nèi)各企事業(yè)單位以及個(gè)體私營(yíng)單位，廣泛宣傳，聯(lián)系溝通，在組織資金、擴(kuò)大資金方面做出了不懈的努力。

——抓貸款，促營(yíng)銷(xiāo)力度加大。一是以雙贏為目標(biāo)，加大扶持中小企業(yè)。2010年，郵儲(chǔ)銀行xx街支行信貸工作緊緊圍繞和突出這一重心，扶持了一批信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)好、效益好、前景好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。至2011年上半年，郵儲(chǔ)銀行xx街支行累計(jì)投放中小企業(yè)貸款10戶左右，金額達(dá)350萬(wàn)元。二是以貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展為方向，加大營(yíng)銷(xiāo)力度。諸如公職人員擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及商戶聯(lián)保貸款等信貸產(chǎn)品，增加信貸資金扶持的覆蓋面和受益人群；至2011年上半年，郵儲(chǔ)銀行xx街支行這幾類貸款品種的發(fā)放金額達(dá)千萬(wàn)元以上，占營(yíng)業(yè)部貸款余額的18.1%。

——抓財(cái)務(wù)，促經(jīng)營(yíng)效益上升。注重經(jīng)濟(jì)核算，狠抓增收節(jié)支，提高經(jīng)營(yíng)效益。從增收和節(jié)支兩個(gè)方面入手，以利息收入為主攻方向，超額完成了全年下達(dá)的財(cái)務(wù)計(jì)劃。加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用開(kāi)支的管理，真正把費(fèi)用用在“刀刃“上，降低經(jīng)營(yíng)成本，節(jié)支效果明顯；在節(jié)支的同時(shí)，把財(cái)務(wù)工作重點(diǎn)放在增收上，年初就將收入任務(wù)分解下達(dá)到崗到人，嚴(yán)格按月考核、按季兌現(xiàn)。

（二）重改革，開(kāi)拓創(chuàng)新促經(jīng)營(yíng)

——周密組織，創(chuàng)造改革良好氛圍。為使郵儲(chǔ)銀行xx街支行改革工作做到穩(wěn)步推進(jìn)、有條不紊，結(jié)合郵儲(chǔ)銀行實(shí)際，明確了改革的指導(dǎo)思想、原則、目標(biāo)以及改革的主要內(nèi)容、實(shí)施步驟、方法和相關(guān)要求等，規(guī)范了操作程序，并組織召開(kāi)了相關(guān)會(huì)議，從而統(tǒng)一了思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了全體員工支持改革、參與改革的意識(shí)。

（三）強(qiáng)管理，從嚴(yán)治行保穩(wěn)定

——完善制度建設(shè)，狠抓各項(xiàng)制度落實(shí)。在日常管理過(guò)程中，根據(jù)制度逐項(xiàng)檢查，對(duì)檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題，堅(jiān)決按照制度規(guī)定進(jìn)行落實(shí)，絕不姑息，切實(shí)加大了制度的執(zhí)行力度。

——落實(shí)安保責(zé)任，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。把安保目標(biāo)管理擺在重要位置，橫到邊，豎到底，不留死角，層層簽訂目標(biāo)責(zé)任書(shū)，并實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制約機(jī)制，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和全員參與意識(shí)，一級(jí)向一級(jí)負(fù)責(zé)。領(lǐng)導(dǎo)帶頭認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹上級(jí)文件精神，定期研究部署保衛(wèi)工作，經(jīng)常深入基層開(kāi)展安全檢查，時(shí)刻注意掌握轄內(nèi)安全動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)了全年安全無(wú)事故。

——強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)，堅(jiān)持治行從嚴(yán)原則。切實(shí)貫徹落實(shí)案件專項(xiàng)治理工作的一系列文件精神和要求，努力構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范和案件治理的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)存款集中的大戶及資金來(lái)往頻繁的客戶重點(diǎn)抽查并進(jìn)行了上門(mén)對(duì)賬，對(duì)所有開(kāi)立的單位結(jié)算賬戶大額流動(dòng)資金情況進(jìn)行了全面排查，對(duì)內(nèi)部控制制度建設(shè)及制度執(zhí)行力情況進(jìn)行了全面的梳理自查。

三、

外部方面：郵儲(chǔ)銀行xx街支行經(jīng)濟(jì)總量較小，金融資源較為貧乏，結(jié)構(gòu)單一，主導(dǎo)型、骨干型企業(yè)少，郵儲(chǔ)銀行郵儲(chǔ)銀行xx街支行面臨的發(fā)展大環(huán)境不容樂(lè)觀。內(nèi)部方面：一是體制、制度建設(shè)還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。二是業(yè)務(wù)量小、創(chuàng)利能力低。三是內(nèi)部管理還不夠規(guī)范，干部員工的積極性沒(méi)有得到充分發(fā)揮。四是科技創(chuàng)新支持力度不夠，創(chuàng)新步伐邁得不快，新業(yè)務(wù)品種推廣力度不夠。

四、2011年工作總體要求和目標(biāo)任務(wù)

總體要求是：以黨的十七屆四中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照郵儲(chǔ)銀行三年發(fā)展規(guī)劃，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，以資本管理為中心，以發(fā)展為主線，以建立完善面向市場(chǎng)的考核機(jī)制為動(dòng)力，以“依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展”為理念，以提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效益為目的。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，著力擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量；著力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提高經(jīng)濟(jì)效益、服務(wù)水平和贏利能力；著力建立和完善各項(xiàng)考核制度，調(diào)動(dòng)全體干部職工積極性，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力；著力加強(qiáng)精神文明建設(shè)、員工隊(duì)伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)，不斷增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，全力促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。

——與時(shí)俱進(jìn)，高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，做好調(diào)研分析。本著對(duì)企業(yè)、對(duì)客戶、對(duì)自身高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行客觀判斷，隨時(shí)注意各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)的變化情況，做好重點(diǎn)分析，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

——砥礪奮進(jìn)，堅(jiān)持不懈抓存增效，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。一是轉(zhuǎn)變觀念,改進(jìn)認(rèn)識(shí),牢固樹(shù)立大存款、大發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思想。二是立足濰城區(qū),把營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域向周邊擴(kuò)展，把營(yíng)銷(xiāo)觸角向鄉(xiāng)村延伸,進(jìn)而擴(kuò)展到全市, 實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款和對(duì)公存款的雙增長(zhǎng)。特別是做好周邊經(jīng)濟(jì)情況的調(diào)查和分析工作，把營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)放在系統(tǒng)大戶上。三是繼續(xù)加大抓存考核力度，下達(dá)目標(biāo)責(zé)任，實(shí)行按月考核，按季獎(jiǎng)懲。

——穩(wěn)步邁進(jìn)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。一是規(guī)范制度化管理。通過(guò)建立健全制度，做到用制度約束人，用制度充實(shí)人，用制度引導(dǎo)人。開(kāi)展“制度落實(shí)年活動(dòng)”，狠抓制度執(zhí)行落實(shí)力度，嚴(yán)格按章辦事，增強(qiáng)執(zhí)行制度的自覺(jué)性。二是建立責(zé)任問(wèn)責(zé)制。實(shí)行“誰(shuí)主管，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的工作要求，建立第一責(zé)任人制度，以達(dá)到相互制約，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的。三是加強(qiáng)內(nèi)部制約。完善違規(guī)必究的處罰機(jī)制。資金計(jì)劃、會(huì)計(jì)賬務(wù)按照內(nèi)部牽制、授權(quán)有限的要求，建立相互制約的工作流程。柜面業(yè)務(wù)做到經(jīng)辦、復(fù)核、授權(quán)三分開(kāi)，相互監(jiān)督。四是加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)防范。梳理全行各崗位的工作流程，逐項(xiàng)落實(shí)各項(xiàng)安保制度，切實(shí)做好各類預(yù)案和三防一保工作，確保全行安全經(jīng)營(yíng)。

——奮起前進(jìn)，整合網(wǎng)點(diǎn)資源，延伸服務(wù)范圍。進(jìn)一步擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面，將服務(wù)范圍向?yàn)H城區(qū)周邊延伸。通過(guò)延伸服務(wù)范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，增加貸款投放量，有效解決小企業(yè)貸款難和難貸款問(wèn)題。

——團(tuán)結(jié)勇進(jìn)，培育企業(yè)文化，精心打造團(tuán)隊(duì)精神。以“思想高起點(diǎn)、待人高素質(zhì)、辦事高效率、處事高節(jié)奏、能力高水平”為目標(biāo)，積極開(kāi)展企業(yè)文化建設(shè)，創(chuàng)建一個(gè)誠(chéng)信穩(wěn)健、創(chuàng)新高效、以人為本、追求卓越的新型城市郵儲(chǔ)銀行。一是要考核服務(wù)質(zhì)量。將文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)納入員工考核機(jī)制進(jìn)行嚴(yán)格考核。從服裝、衛(wèi)生、服務(wù)態(tài)度等各個(gè)方面入手，全面體現(xiàn)郵儲(chǔ)人的精神風(fēng)貌。二是加強(qiáng)員工培訓(xùn)。在支行范圍內(nèi)開(kāi)展“技術(shù)比武、專業(yè)培訓(xùn)”工作。不斷提高服務(wù)質(zhì)量、改善服務(wù)態(tài)度。積極將先進(jìn)的技術(shù)引入經(jīng)營(yíng)服務(wù)的全過(guò)程，為顧客開(kāi)設(shè)各項(xiàng)方便、提供安全、高效的服務(wù)項(xiàng)目。三是構(gòu)建企業(yè)團(tuán)隊(duì)精神。引導(dǎo)員工樹(shù)立團(tuán)結(jié)協(xié)作的作風(fēng)，樹(shù)立以大局為重、互相理解、相互配合的團(tuán)隊(duì)精神，全力打造精誠(chéng)團(tuán)結(jié)的員工隊(duì)伍。

銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)主管工作總結(jié)篇七

商業(yè)銀行：是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營(yíng)各類金融業(yè)務(wù)的綜合性的、多功能的金融服務(wù)企業(yè) 其功能信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造，金融服務(wù)

資產(chǎn)管理理論：這種理論認(rèn)為，由于銀行資金的來(lái)源大多是吸收活期存款，提存的主動(dòng)權(quán)在客戶手中，銀行管理起不了決定作用；票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一種特殊方式。它是指銀

行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買(mǎi)進(jìn)客戶持有的未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款

保付代理簡(jiǎn)稱保理，是指商業(yè)銀行以購(gòu)買(mǎi)票據(jù)的方式購(gòu)買(mǎi)借款企業(yè)的應(yīng)收賬款，并在賬款收回前提供融通資金之外的各項(xiàng)服務(wù)承擔(dān)倒賬風(fēng)險(xiǎn)等。流動(dòng)性缺口：在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)，銀行能獲得的資金和應(yīng)償還的債務(wù)之但是銀行掌握著資金運(yùn)用的主動(dòng)權(quán)，于是銀行側(cè)重于資產(chǎn)管理，爭(zhēng)取在資產(chǎn)上協(xié)調(diào)流動(dòng)性、安全性與盈利性問(wèn)題。負(fù)債管理理論：該理論認(rèn)為，銀行資金的流動(dòng)性不僅可以通過(guò)強(qiáng)化資產(chǎn)管理獲得，還可以通過(guò)靈活地調(diào)劑負(fù)債實(shí)現(xiàn)。借入負(fù)債業(yè)務(wù)：又稱主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行主動(dòng)通過(guò)金融市場(chǎng)或直接向中央銀行融通資金。資產(chǎn)證券化：是銀行將非市場(chǎng)化、信用質(zhì)量相異的資產(chǎn)重新包裝成新的流動(dòng)性證券，亦即銀行將貸款或應(yīng)收款轉(zhuǎn)換為可轉(zhuǎn)讓的證券的過(guò)程。現(xiàn)金資產(chǎn)：是指商業(yè)銀行所持有的現(xiàn)金及與現(xiàn)金等同，隨時(shí)可用于支付的銀行資產(chǎn)，是銀行資產(chǎn)中最富有流動(dòng)性的部分。

資金頭寸是指商業(yè)銀行能夠運(yùn)用的資金。它包括時(shí)點(diǎn)頭寸和時(shí)期頭寸兩種基礎(chǔ)頭寸：指商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金+中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和。可用頭寸：又稱可有資金，是指商業(yè)銀行扣除法定準(zhǔn)備金以后還可以運(yùn)用的資金，它包括基礎(chǔ)頭寸和銀行存放同業(yè)的存款。貸款：指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的利率提供給借款人使用，并到期收回本金利息的一種資金運(yùn)用形式。

活期貸款：又稱通知貸款，即銀行發(fā)放貸款時(shí)不預(yù)先確定期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回，客戶也可以隨時(shí)償還的貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。

擔(dān)保貸款是指用一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。

59、貸款承諾是指銀行承諾客戶在未來(lái)一定的時(shí)期內(nèi)，按照雙方事先確定的條件，應(yīng)客戶的要求，隨時(shí)提供不超過(guò)一定限額的貸款。 間的差額反映了該銀行的流動(dòng)性能力。為了衡量這種能力，我們把未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)資金使用和資金來(lái)源之差定義為流動(dòng)性缺口 資金缺口：利率敏感資產(chǎn)和利率敏感負(fù)債，是指那些在一定期限內(nèi)（考察期內(nèi)）到期的或需要重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債，這類資產(chǎn)和負(fù)債的差額便被定義為資金缺口 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)彌補(bǔ)客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時(shí)的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險(xiǎn)貨幣市場(chǎng)工具：指可以在貨幣市場(chǎng)進(jìn)行交易，到期期限在一年以內(nèi)的進(jìn)入工具或證券。資本市場(chǎng)工具：指可以在資本市場(chǎng)交易，期限在一年以上的金融工具或證券。匯率風(fēng)險(xiǎn)：指由于外國(guó)貨幣與本國(guó)貨幣之間的匯率變動(dòng)造成證券投資收益發(fā)生變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。回購(gòu)協(xié)議，指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)回所賣(mài)證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式，實(shí)際上是一種用出售金融資產(chǎn)的形式取得短期資金的行為 資金成本是指商業(yè)銀行為籌集資金而支付的一切費(fèi)用，即利息成本和營(yíng)業(yè)成本之和。中間業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不運(yùn)用自己的資金，而是憑借自身在機(jī)構(gòu)信譽(yù)技術(shù)設(shè)備及人員等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份替客戶辦理相關(guān)委托事項(xiàng)，提供相關(guān)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行接管客戶委托，代為經(jīng)營(yíng)管理和處理指定的財(cái)產(chǎn)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)銀行匯票：是出票銀行簽發(fā)的，由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款或持票人的票據(jù)。商業(yè)票據(jù)：出票人簽發(fā)的委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行本票：是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。

支票：是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù) 表外業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行所從事的在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債總額和結(jié)構(gòu)，前我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理制定的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系在一定程度上缺乏科學(xué)性，且監(jiān)管乏力2從商業(yè)銀行的執(zhí)行情況來(lái)看，并沒(méi)有達(dá)到資產(chǎn)負(fù)債管理的真正要求。

商業(yè)銀行改善內(nèi)部控制機(jī)制的原則有哪些？及時(shí)性原則 全面性原則；有效性原則。

簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資本的功能。一般來(lái)講，商業(yè)但是在一定條件下可能轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)可觀的業(yè)務(wù)收入或減少風(fēng)險(xiǎn)的那些業(yè)務(wù)，也稱“或有資產(chǎn)”和“或有負(fù)債”業(yè)務(wù)。

遠(yuǎn)期利率協(xié)議：是一種遠(yuǎn)期合約，買(mǎi)賣(mài)雙方商定將來(lái)一定時(shí)期段的協(xié)議利率，并指定一種參照利率，在將來(lái)清算時(shí)按規(guī)定的期限和本金數(shù)額由一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時(shí)參照利率之間差額利息的現(xiàn)金金額。roa：資產(chǎn)收益率是銀行純利潤(rùn)與全部資產(chǎn)凈值之比。

roe：又稱凈值收益率、股東投資收益報(bào)酬率，是純利潤(rùn)與資本總額的比。

杜邦分析法：又稱綜合分析法，是將銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)看作一個(gè)系統(tǒng)，從系統(tǒng)內(nèi)盈利能力和多風(fēng)險(xiǎn)因素的相互制約關(guān)系入手進(jìn)行分析

簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的形成和發(fā)展。1由舊式的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)2是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，以股份公司的形式組建而成。商業(yè)銀行的發(fā)展基本上遵循。一是英國(guó)式融通短期資金傳統(tǒng)。二是德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)。簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)。多數(shù)商業(yè)銀行都是按照《公司法》要求組建起來(lái)的股份制銀行，它們的組織結(jié)構(gòu)一包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。決策系統(tǒng)主要由股東大會(huì)和董事會(huì)組成。執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及其領(lǐng)導(dǎo)的各業(yè)務(wù)部門(mén)組成。監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會(huì)和稽核部門(mén)組成。

商業(yè)性貸款理論的局限性主要有哪些？1這一理論沒(méi)有認(rèn)識(shí)到活期存款余額的相對(duì)穩(wěn)定性2這一理論忽視了貸款需求的多樣性3它還忽視了貸款自償性的相對(duì)性。

簡(jiǎn)述目前我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理存在的缺陷。1從中央銀行的角度來(lái)說(shuō)，目銀行的資本具有三大功能：保護(hù)存款人利益；滿足銀行經(jīng)營(yíng)；滿足銀行管理。

商行資本的構(gòu)成？1）核心資本（1股本：普通股本，永久非積累優(yōu)先股；2公開(kāi)儲(chǔ)備）；2）附屬資本（未公開(kāi)儲(chǔ)備；重估儲(chǔ)備；普通準(zhǔn)備金；混合資本工具；長(zhǎng)期附屬債務(wù)）簡(jiǎn)述資本充足度的涵義。商業(yè)銀行資本充足度包括數(shù)量充足與結(jié)構(gòu)合理兩個(gè)方面的內(nèi)容。數(shù)量充足是指銀行資本數(shù)量必須超過(guò)金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營(yíng)業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度。資本結(jié)構(gòu)的合理性是指各種資本在資本總額中占有合理的比重，以盡可能降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理與進(jìn)一步籌資的靈活性。

商業(yè)銀行籌集資本的途徑有哪些？。一是資本的內(nèi)部籌集，二是資本的外部籌集。資本的內(nèi)部籌集一般采取增加各種準(zhǔn)備金和收益留存的方法。資本的外部籌集可采用發(fā)行普通股、優(yōu)先股和發(fā)行資本票據(jù)和債券等方法。

簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行資本構(gòu)成的特點(diǎn)。⑴主要來(lái)源是實(shí)收資本，這一點(diǎn)是所有銀行的共性。⑵銀行盈利規(guī)模的差異使得未分配利潤(rùn)構(gòu)成資本的比例不同。⑶在中國(guó)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成中基本沒(méi)有附屬資本。簡(jiǎn)述銀行負(fù)債的重要性。（1）負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行吸收資金的主要來(lái)源，是銀行經(jīng)營(yíng)的先決條件。（2）銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段。（3）銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量。（4）負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行同社會(huì)各界建立廣泛聯(lián)系的主要渠道.（5）負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

商業(yè)銀行的組織形式主要有哪幾種類型？單一制。單一制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行（美）2 分行制。

是指那些在總行之下，可以在本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)，并都可以從事銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，這種商業(yè)銀行的總部一般都設(shè)在大都市，下屬所有分支行須由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。3 持股公司制。又稱集體性銀行，即由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司收購(gòu)或控制若干獨(dú)立的銀行。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款負(fù)債和創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)有哪些？1 傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)種類：活期存款；定期存款；儲(chǔ)蓄存款。2 商行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新：可轉(zhuǎn)讓支付命令；自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶；貨幣市場(chǎng)存款賬戶；協(xié)定存款；大額定期存單；超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令存款賬戶；貨幣市場(chǎng)存單；股金提款單賬戶。

商行現(xiàn)金資產(chǎn)由哪些項(xiàng)目構(gòu)成？經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的作用？

1 構(gòu)成：庫(kù)存現(xiàn)金；在央行的存款；托收中的現(xiàn)金；存放同業(yè)2 作用：a,保持清償力的需要；b,保持流動(dòng)性的需要；c,同業(yè)清算及同業(yè)支付的需要；d,滿足法定存款準(zhǔn)備金的要求。

商行資金頭寸調(diào)度的渠道有哪些？1同樣拆借 2短期證券回購(gòu)及商業(yè)票據(jù)交易 3總行與分行之間的資金調(diào)度4 通過(guò)央行融通資金 5出售中長(zhǎng)期債券 6出售貸款和固定資產(chǎn)

商行的貸款價(jià)格的構(gòu)成及貸款價(jià)格的影響因素？

構(gòu)成：貸款利率；貸款承諾費(fèi)；補(bǔ)償余額；隱含價(jià)格。因素：資本成本；貸款風(fēng)險(xiǎn)程度；貸款費(fèi)用；借款人的信用及銀行關(guān)系；銀行貸款的目標(biāo)收益關(guān)系；銀行貸款的目標(biāo)收益率；貸款供求狀況。

商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)的區(qū)別有哪些？1 業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。2 風(fēng)險(xiǎn)性和收益性不同3 流動(dòng)性不同。4 作用不同。商業(yè)銀行證券投資所使用的金融工具有哪些？1貨幣市場(chǎng)工具：國(guó)庫(kù)券；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；商業(yè)票據(jù)；央行票據(jù)；銀行承兌匯票；回購(gòu)協(xié)議；短期融資券。2資本市場(chǎng)工具：中長(zhǎng)期國(guó)債；政府機(jī)構(gòu)債券；地方政府債券；公司債券；股票；證券投資基金。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)遵循的基本原則是什么？ 1 流動(dòng)性原則，是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，滿足必要貸款需求的能力。2 安全性原則，是指商業(yè)銀行避免或減少資產(chǎn)損失、保證資金安全的程度。3 盈利性原則，是指商業(yè)銀行在整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中獲取利潤(rùn)乃至利潤(rùn)最大化的要求。如何做到“三性原則”的協(xié)調(diào)統(tǒng)一？ 商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，要全面協(xié)調(diào)“三性”之間的關(guān)系，審視度勢(shì)，即應(yīng)照顧全面，又需有所側(cè)重。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，由于銀行的資金來(lái)源充足因而銀行首先考慮的是盈利性，流動(dòng)性，安全性次之。在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，由于企業(yè)貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)加大，因而銀行應(yīng)將流動(dòng)性和安全性放在首位，獲取盈利應(yīng)居于次要地置。在銀行持有較多的流動(dòng)性，安全性好，但盈利性差的資產(chǎn)情況下，銀行就應(yīng)首先考慮盈利性，設(shè)法增加中長(zhǎng)期貸款之類的盈利性較好資產(chǎn)的比重，反之亦然。

什么是利率敏感性缺口管理？如何利用？ 是商業(yè)銀行根據(jù)對(duì)利率波動(dòng)趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，相機(jī)調(diào)整利率敏感資金的配置結(jié)構(gòu)，以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)或從利率風(fēng)險(xiǎn)中提高利潤(rùn)水平的管理方法。如何利用：當(dāng)銀行很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率走勢(shì)采用零缺口配置資金是比較安全的；當(dāng)銀行有能力預(yù)測(cè)利率變動(dòng)趨勢(shì)而且比較準(zhǔn)確，這時(shí)可以主動(dòng)采取利率敏感資金技術(shù)，在不同時(shí)期采取不同缺口策略可以獲得更高的利益；當(dāng)預(yù)期市場(chǎng)利率不上升時(shí)，銀行可以構(gòu)造資金配置的正缺口使利率敏感資產(chǎn)大于利率敏感負(fù)債，從而使更多的資產(chǎn)可以按照不斷上升的利率重新定價(jià)，擴(kuò)大凈利息差額率；當(dāng)預(yù)期市場(chǎng)下降時(shí)銀行可以構(gòu)造資金配置的負(fù)缺口使利率敏感資產(chǎn)小于利率敏感負(fù)債，從而使更多的負(fù)債可以按照不斷下降的利率重新定價(jià)減少成本，擴(kuò)大凈利息差額率。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的意義、目標(biāo)和原則是什么？ 意義（1）流動(dòng)性管理是擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)、增強(qiáng)銀行實(shí)力的基本手段。（2）足夠的流動(dòng)性是維護(hù)和提高銀行信譽(yù)的保證。（3）流動(dòng)性管理是避免和減少銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段（4）流動(dòng)性管理對(duì)于提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)將起到重要作用 目標(biāo)（1）適度控制存量（2）適時(shí)調(diào)節(jié)流量 原則（1）相機(jī)抉擇原則（2）最低成本原則 試述商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)；經(jīng)營(yíng)手段電子化；制度同質(zhì)化；金融創(chuàng)新不斷發(fā)展；資產(chǎn)證券化；國(guó)際銀行的并購(gòu)與擴(kuò)張風(fēng)潮；注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

貸款定價(jià)的構(gòu)成和影響因素是什么？貸款定價(jià)都有哪些方法？貸款價(jià)格的構(gòu)成包括：率相對(duì)而言也降低5，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。隨著

經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的逐步加快，國(guó)與國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)融合進(jìn)一步加強(qiáng)，一國(guó)經(jīng)濟(jì)參數(shù)的變動(dòng)，特別是匯率、利率的變動(dòng)也會(huì)影響到其他國(guó)家利率的波動(dòng)。自然，國(guó)際證券市場(chǎng)的漲跌也會(huì)對(duì)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)所面對(duì)的利率產(chǎn)貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格。影響因素：1）貸款供求狀況2）存款及其他資金來(lái)源的成本3）業(yè)務(wù)費(fèi)用4）管理政策5）借款人的信用等級(jí)6）貸款期限及方式7）通貨膨脹8）中央銀行基準(zhǔn)利率定價(jià)方法：1）差額定價(jià)法2）優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法3）交易利率定價(jià)法

差額定價(jià)法是指以借入資金成本加上目標(biāo)收益來(lái)決定貸款利率的一種方法，即： 貸款利率= 貸款資金成本率 ? 目標(biāo)收益率 什么是利率風(fēng)險(xiǎn)？討論影響市場(chǎng)利率的因素。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性所導(dǎo)致的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)就是指由于市場(chǎng)利率波動(dòng)造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的資本損失和對(duì)銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。1，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于增長(zhǎng)階段時(shí)，投資的機(jī)會(huì)增多，對(duì)可貸資金的需求增大，利率上升；反之，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展低靡，社會(huì)處于蕭條時(shí)期時(shí)，投資意愿減少，自然對(duì)于可貸資金的需求量減小，市場(chǎng)利率一般較低2，央行的政策。當(dāng)央行擴(kuò)大貨幣供給量時(shí)，可貸資金供給總量將增加，供大于求，自然利率會(huì)隨之下降；反之，央行實(shí)行緊縮式的貨幣政策，減少貨幣供給，可貸資金供不應(yīng)求，利率會(huì)隨之上升3，價(jià)格水平。，市場(chǎng)利率為實(shí)際利率與通貨膨脹率之和。當(dāng)價(jià)格水平上升時(shí)，市場(chǎng)利率也相應(yīng)提高，否則實(shí)際利率可能為負(fù)值。同時(shí)，由于價(jià)格上升，公眾的存款意愿將下降而工商企業(yè)的貸款需求上升，貸款需求大于貸款供給所導(dǎo)致的存貸不平衡必然導(dǎo)致利率上升4，股票和債券市場(chǎng)。如果證券市場(chǎng)處于上升時(shí)期，股票和債券能夠?yàn)槿藗儙?lái)較多的收入，人們會(huì)更愿意投資于證券市場(chǎng)，則銀行吸收存款的能力下降，市場(chǎng)利率將上升；反之，當(dāng)證券市場(chǎng)處于低靡狀態(tài)時(shí)，人們投資于股票和債券的收益率下降，此時(shí)銀行能夠以較低的利率吸收存款，貸款的利生風(fēng)險(xiǎn)。

什么是表外業(yè)務(wù)？它有什么特點(diǎn)？商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的原因？

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

與表內(nèi)業(yè)務(wù)相比，表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1，提供非資金的金融服務(wù)，資金與服務(wù)相分離。2，表外業(yè)務(wù)形式多樣。3表外業(yè)務(wù)特別是金融衍生工具類業(yè)務(wù)的金融杠桿性極高。4表外業(yè)務(wù)透明度低，監(jiān)管難度大。原因1．全球金融環(huán)境動(dòng)蕩、風(fēng)險(xiǎn)加劇2．對(duì)銀行的監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)3．金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化 4．金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇5．科技進(jìn)步的推動(dòng)

證券投資的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？如何積極防范風(fēng)險(xiǎn)？ 1）信用風(fēng)險(xiǎn)2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)3）利率風(fēng)險(xiǎn)4）通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)5）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 在證券投資業(yè)務(wù)中，需要采取一系列的投資策略和方法，以求盡量減少風(fēng)險(xiǎn)和增加收益。商業(yè)銀行的證券投資活動(dòng)，應(yīng)盡可能使投資收益最大化，并盡力使投資風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。具體方法分散投資法、有效組合法、梯形投資法、杠鈴?fù)顿Y法、計(jì)劃投資法、趨勢(shì)投資法

商業(yè)銀行如何管理其負(fù)債業(yè)務(wù)？

包括存款成本的管理和非存款成本的管理。1）實(shí)行全方位的成本管理

是指全行、全員和全程的成本管理，爭(zhēng)取以最小的成本獲得最大的收益。2）建立負(fù)債成本責(zé)任制

是指應(yīng)將商業(yè)銀行內(nèi)部的各個(gè)職能部門(mén)、所有有關(guān)員工的業(yè)績(jī)同負(fù)債的經(jīng)營(yíng)成本對(duì)應(yīng)起來(lái)，定期考核，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。3）確定“三總”制的商業(yè)銀行負(fù)債成本管理制度

商業(yè)銀行確立“三總”制也就是要在負(fù)債成本管理中明確核心領(lǐng)導(dǎo)的各自責(zé)任，以最大限度的確保負(fù)債成本得以降低。